00:00:00: Music.

00:00:15: Herzlich willkommen zum Finanzküche Podcast. Heute beschäftigen wir uns das erste Mal mit einem konkreten Produkt. Im Fokus steht die Basisrente beziehungsweise die Rürup-Rente.

00:00:26: Die Rürup-Rente war ursprünglich für Selbständige gedacht.

00:00:30: Als Pendant zur gesetzlichen Rentenversicherung. Sie wird aber häufig auch an gut verdienende Angestellte verkauft.

00:00:37: Die Betonung liegt auf "verkauft". Denn wohl die wenigsten Berater würden eine Basisrente aktiv empfehlen. Warum? Das schauen wir uns heute an.

00:00:47: Die Basisrente.

00:00:49: ist deshalb interessant, weil sie steuerlich begünstigt wird. Bedeutet, Beiträge zur Basisrente können bis zu gewissen Höchstgrenzen von der Steuer abgesetzt werden.

00:01:00: Aktuell (2017) kannst du 84% deiner Beiträge beim Finanzamt geltend machen. Bis zum Jahr 2025 steigt die Absetzbarkeit auf 100%.

00:01:11: Das Problem ist, dass du 100 Prozent deiner Renteneinnahmen aus der Basisrente versteuern musst, wenn du nach 2040 in Rente gehst. Aktuell haben wir damit eine Differenz von 16 Prozent, die gegen dich arbeitet. 

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00:01:34: Das ist erst einmal ein Nachteil. Dieser kann sich jedoch zum Positiven wenden, wenn du jetzt einen hohen Steuersatz hast und in der Rente einen sehr niedrigen. Stand heute wissen wir allerdings nicht, welchem Steuersatz wir im Ruhestand unterliegen werden ...

00:01:47: Das Thema Steuer kann bei der Rürup-Rente also entweder Vor- oder Nachteil sein.

00:01:53: Was man sich vor Augen führen muss, ist, dass analog zur Gesetzlichen Rentenversicherung Geld das du einmal in die Basisrente einzahlst, bis zum Rentenbeginn gebunden ist. Du hast keine Möglichkeit, vorzeitig an das Kapital heranzukommen.

00:02:10: Das bedeutet, dass keine vorzeitige Verfügung erlaubt ist. Die Rentenzahlung beginnt frühestens mit 60 oder 62 Jahren.

00:02:21: Selbst bei Rentenbeginn hast du keine Möglichkeit, dir dein Kapital auszahlen zu lassen.

00:02:27: Und das ist ein ernsthaftes Problem. Du bist dem Versicherer ausgeliefert. Der Vertrag läuft nicht nur bis zum Rentenbeginn. Nein, der läuft auch darüber hinaus die zehn, zwanzig oder dreißig Jahre, die du die Rente beziehst.

00:02:42: Und das Problem dabei ist, dass du nicht weißt, wie hoch deine Rente sein wird.

00:02:47: Du weißt nicht, wie viel Geld du jeden Monat für beispielsweise 100.000 € bekommst.

00:02:57: Das gilt auch, wenn du einen garantierten Rentenfaktor oder eine garantierte Rente im Vertrag vereinbart hast.

00:03:05: Und wir hatten es jetzt zu Hauf in der Niedrigzinsphase, dass der blaue Brief vom Versicherer kam und da stand: Herzlichen Glückwunsch ...

00:03:13: Naja herzlichen Glückwunsch stand nicht drin, aber: Aufgrund der schlechten Ertragslage müssen wir die garantierten Renten kürzen.

00:03:20: Der Rentenfaktor wird beispielsweise von 40 € je 10.000 € auf 20 € je 10.000 € abgesenkt.

00:03:31: 40 € je 10.000 € bedeutet einfach:

00:03:34: Wenn du 100.000 € angespart hast, bekommst du dafür 400 € jeden Monat an Rente überwiesen. Wird der Rentenfaktor auf 20 € je 10.000 € abgesenkt, bekommst du noch 200 € jeden Monat.

00:03:49: Das Problem ist, dass du heute nicht weißt, welchen Rentenfaktor dein Versicherer ansetzt, wenn du in Rente gehst.

00:03:56: Wie die Vergangenheit gezeigt hat, können Rentenfaktoren jederzeit angepasst werden, wenn die Ertragslage des Versicherers das gebietet.

00:04:06: Da nützt es auch nichts, wenn vor dem Rentenfaktor garantiert steht. In den Bedingungen der Versicherer ist meistens vereinbart, dass

00:04:14: ein Treuhänder bescheinigen muss dass der Versicherer eine schlechte Ertragslage hat, wenn er die Renten so auszahlt, wie er sie garantiert hat und in der Folge ein akutes finanzielles Problem droht.

00:04:30: Um finanzielle Schwierigkeiten zu vermeiden, erlaubt der Treuhänder dem Versicherer den Rentenfaktor zu senken. Also Learning Nummer 1: Garantierte Rentenfaktoren sind alles andere als garantiert.

00:04:42: Jetzt hatte ich letztens eine Diskussion bei der Weiterbildung.

00:04:45: In der einige meinten: Ja, aber es gibt einen Versicherer der verzichtet auf die Anpassung durch einen Treuhänder ... Das kann ja sein, aber nach Paragraph 314 VAG bringt das nichts.

00:04:57: Also VAG Versicherungsaufsichtsgesetz das gilt dann für alle Versicherer.

00:05:02: Am Weihnachts diesen Paragraphen hat die BaFin die Bundesaufsicht für Finanzdienstleistungen das Recht.

00:05:08: Wenn ein Versicherer in Schieflage gerät und die BaFin stellt das Fest dem vorzuschreiben hey du musst eine Renten sinken.

00:05:15: Und es kann auch soweit gehen dass er nicht seine Renten senken muss sondern dass er diese Zahlung komplett einstellen muss bzw da um.

00:05:24: Eine Insolvenz zu vermeiden wenn diese insolvenzvermeidung Interesse ja der Versicherten z.b. ist also learning Nummer 2 Garantiert garantiert heißt auch nicht Garantiert.

00:05:41: Das ist auch der Hauptgrund warum ich niemanden empfehlen würde eine Basisrente abzuschließen also fast niemanden.

00:05:50: Weil du einfach nicht weißt was dieses Geld was du dort ein Spast wert ist und ich dann im privaten Unternehmen ja stückweit ausliefert.

00:06:00: Und das über eine Vertragslaufzeit von nicht nur vielleicht dreißig vierzig Jahren Ansparzeit sondern auch noch 10 20 30 Jahre Rentenzeit also Essen Vertrag der läuft 70-80 Jahre und ich würde nicht meine Hand dafür ins Feuer legen.

00:06:14: Was ist das Unternehmen dann noch gibt oder es mir gerade egal wie das Unternehmen heißt.

00:06:22: Wird vielleicht ein oder andere sagen ja es gibt Sicherheitseinrichtungen wie z.b. Protektor die dann für die Leistungen des Versicherers gerade stehen wenn der es nicht mehr kann.

00:06:33: Protektor dazu muss man wissen dass dieser Sicherheits von Protektor.

00:06:43: Ja sobald mittelgroßer versichere in Schieflage gerät wird es für den schon schwierig ja das aufzufangen.

00:06:53: Also hände weg von der Basisrente ich mache selten pauschale Aussagen aber im Fall der Basisrente Hände weg.

00:07:04: Und das geht ganz vor allem dafür wenn du Berufsunfähigkeitsrente mit Basisrente koppelt das ist noch schlimmer.

00:07:14: Weil das war dann wirklich ein kompliziertes Produkt und meistens ist so dass die Berufsunfähigkeitsversicherung das Schicksal der Hauptversicherung und im Fall der Basisrente teilt.

00:07:23: Bedeutet wenn dem Base Rentenvertrag irgendwann nicht mehr weiterführen willst dann hast du auch ein Problem weil dann kannst du die Uhren vielen Fällen auch nicht weiterführen.

00:07:31: Und es gibt noch ein weiteres Problem nämlich dass der beste Anbieter im Bereich BU nicht unbedingt der beste Anbieter im Bereich Altersvorsorge für dich ist.

00:07:40: Also Bio bitte eigenständig abschließen.

00:07:47: Aus meiner Sicht ist es auch sinnvoller darüber nachzudenken z.b. die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen bevor ich in die Basisrente einzahlen.

00:07:55: Das ist dann der Technik Überlegung wert furchtbaren einzelzahl einzahle zu sagen okay ich nehme Geld und zahlt freiwillig zusätzlich oder wie auch immer in die gesetzliche Rentenversicherung ein.

00:08:07: Da hast du dann wenigstens auch ins Zweifeln Erwerbsunfähigkeitsrente etc.

00:08:14: Und bei der Basisrente ist es auch so wie bei der gesetzlichen Rentenversicherung.

00:08:18: Und das ist mit Vererbung sehr sehr schwierig ist kannst du jetzt auch Zusatzversicherung mit einschließen das war dann aber die zu erwartende Rente schmälern.

00:08:29: Das ist ganz wie bei der gesetzl Rentenversicherung in jetzt noch sagst okay mein Hinterbliebenen soll dann für Zeitraum X wenn ich nicht mehr da bin dann noch Summe X bekommen dann senkt das natürlich deine zu erwartende Rente aber es theoretisch möglich da irgendwas zu vereinbaren.

00:08:44: Ein Vorteil den die Basisrente noch hat ist der Pfändungsschutz der geht aber auch nur wenn nach Paragraph 851c.

00:08:56: Zivilprozessordnung.

00:08:59: Vereinbart ist eine lebenslange Rente frühestens ab 60 bzw 62 Jahre eine vorzeitig zufügen ausgeschlossen ist keine Bezugsberechtigung für Dritte besteht.

00:09:11: Mal abgesehen von Hinterbliebenen und keine Kapitalleistung vorgesehen ist trifft es auf viele Basisrenten zu das muss aber unbedingt zu treffen.

00:09:23: Damit die Basis Rente insolvenzgeschützt ist.

00:09:30: Und dieser Insolvenzschutz trifft dann aber auch nur.

00:09:35: In gewissen Grenzen zu dass Verein für Selbständige Problemen die sehr sehr viel Geld in die Basisrente einzahlen.

00:09:43: Wie viel Kapital von einer Pfändung ausgenommen ist steigert sich von Jahr zu Jahr von 18 bis 29 Jahren in der 2000 € jedes Jahr als Altersvorsorge zu.

00:09:53: Von 30 bis 39 4001 steigt dann immer weiter bis zum Jahr 67 wo dann insgesamt 256000 € pfändungssicher sind was darüber hinausgeht kann so 710 wecker findet werden.

00:10:08: Das noch zum Thema Insolvenzschutz um die Sache rund zu machen. Das Fazit ist einfach:

00:10:18: Für 99% aller Menschen ist die Basisrente ungeeignet.

00:10:26: Interessant ist sie eigentlich nur für eine Gruppe und zwar für die,

00:10:31: die sagen: Okay, ich kenne mich. Sobald ich Geld auf dem Konto habe, gebe ich es aus.

00:10:38: Dem will ich vorbeugen, indem ich in einen Vertrag einzahle, an den ich nie wieder herankomme. Dann kann es Sinn machen, Geld in die Basisrente einzuzahlen und diese Wette einzugehen.

00:10:53: Gehörst du nicht zu dieser Gruppe, noch einmal: Finger weg. Damit sind wir am Ende der Folge angekommen.

00:11:00: Ich wünsche dir noch einen schönen Tag und hoffe, du bist das nächste Mal wieder mit dabei. Bis dahin.

00:11:12: Music.