00:00:15: Herzlich willkommen bei der Finanzküche, der Podcast für alle die ihre Finanzen aktiv gestalten möchten.

00:00:22: Wir sind Honorar-Finanzberater und sprechen über Geldanlage, Altersvorsorge und Wirtschaft – unabhängig fair unverständlich!

00:00:31: Schön dass du mit dabei bist.

00:00:33: Hallo Christoph

00:00:34: Hallo Birgit

00:00:36: Heute beschäftigen wir uns mit Unternehmerinnen und Unternehmern.

00:00:41: Genau

00:00:43: Nach einem Ja Langenabwesenheit vom Podcast sind wir wieder zurück und steigen gleich mal mit einem großen Thema ein.

00:00:50: Nämlich mit so einigen Fehlern, die viele Unternehmerinnen und Unternehmer im Laufe ihrer langen Karriere machen?

00:00:58: Ja es geht heute primär um Geldfehler von Unternehmer, UnternehmerInnen.

00:01:03: Wir haben gesagt ab fünfzig aber das trifft natürlich auch schon eher zu.

00:01:07: Ab fünfzig Jahren haben wir gewählt weil das einfach dann auch ein Zeitpunkt ist wo man langsam nicht mehr so viel Zeit hat Fehlern entgegenzuwirken und größere finanzielle Fehler zu kompensieren.

00:01:20: Und wo es dann auch vielleicht Richtung Nachfolgeplanung, Unternehmensverkauf und so was geht.

00:01:27: Deswegen heute oder in der Überschrift erstmal der Fokus auf Unternehmer ab fünfzig.

00:01:32: Aber das kann sich natürlich dort jeder, der jünger ist logischerweise auch etwas mit rausziehen.

00:01:36: ich kann mit meinem Vergleich um etwa weniger Jahren.

00:01:43: Weil sie sind die Fäder natürlich auch vermeiden.

00:01:49: Was macht denn die Gruppe der Unternehmerinnen und Unternehmer so besonders?

00:01:55: Ja, so besonders ist das Thema weil es gibt schon ein paar Besonderheiten.

00:02:01: eine Besonderheit ist sicherlich dass viele nicht in die gesetzliche Rente eingezahlt haben.

00:02:05: Das ist ja bei angestellten typischerweise ein ganz, ganz großer Baustein.

00:02:11: Die gesetzliche Rente soll mir vielleicht auch noch einen Podcast zum geplanten Maßnahmenpaket machen, falls wir es irgendwie schaffen vor den Sommerferien.

00:02:19: und also da fehlt dieser eine große Bausteins fehlt häufig gesetzlicher Rente.

00:02:24: das heißt man muss noch mehr Eigenverantwortlich vorsorgen für den Ruhestand ansonsten hat man halt einfach gar nichts.

00:02:30: Die zweite Besonderheit ist sicherlich, dass da ein Unternehmen da ist.

00:02:33: Das eventuell einen Wert hat wo es dann um das Thema Nachfolge geht und es natürlich auch gegebenenfalls andere Haftungsrisiken lauern wenn das Unternehmen über die Klippe springt und ich doch nochmal mit dem Thema Insolvenz oder sowas konfrontiert bin.

00:02:46: Und dann geht's jetzt auch sicherlich um das thema Risikoabsicherung.

00:02:51: Was passiert denn?

00:02:51: Wenn ich mal eine Weile ausfalle?

00:02:53: in meinem Unternehmen geht dann plötzlich alles die Hufe hoch.

00:02:58: Also es gibt schon einige Besonderheiten und da werden wir heute einfach nochmal den Blick schärfen.

00:03:03: Und uns anschauen, was vielleicht manchmal nicht ganz so gut läuft, was man besser machen kann... ...und einfach ein paar Gedanken an Stöße heute mitgeben.

00:03:13: Aber was wer auch erleben ist am Ende wissen das auch schon viele.

00:03:16: Am Habern-Tutze hat manchmal eine Umsätze.

00:03:22: Du hast ja schon gesagt Thema Altersvorsorge der Baustände.

00:03:25: gesetzlichen Rente fehlt häufig.. ..und dann sehen viele Unternehmen Unternehmerjahreignis, Unternehmen quasi als Altersvorsorge.

00:03:33: Ist das sinnvoll?

00:03:35: Ja und nein!

00:03:37: Also ich würde sicherlich... Ich sage mal als Unternehmer hast du vielleicht den Vorteil, dass du noch einen zweiten Einkommen oder Vermögensaufbaustrom hast.

00:03:45: Als Angestellter bleibt mir das Einkommen und dass ich habe um dann das zu nehmen und Vermögen aufzubauen.

00:03:52: Und wenn ich ein Unternehmen habe und das so hinstelle und da sollte vielleicht der Fokus drauf stehen, dass ich es so hinstelle das ist für einen Außenstehenden übernehmbar oder vielleicht auch für jemanden innerhalb des Unternehmens übernehmen war und fortführbar ist dann hat es oftmals noch ein Verkaufswert.

00:04:11: Und das ist der natürlichen Baustein den ich für die Altersvorsorge mit nutzen kann.

00:04:15: wenn ich einfach unter dem Verkäufer kann ich dann den Verkaufen erlöse logischerweise nutzen denen irgendwie sowieso zu strukturierende anzulegen dass es mir dann im Ruhestand hilft.

00:04:26: Das Problem ist nur was mache.

00:04:30: Wir wissen ja, wie schnell lebe ich gerade die Welt ist.

00:04:33: Wenn ich jetzt zum Beispiel mich nehme... Ich nehme jetzt das Finanzberatungsunternehmen, dass ich heute führe und denke zurücklegen muss ich nix.

00:04:41: Kann es gut verkaufen?

00:04:42: Tatsächlich ist es so, dass man solche Unternehmungen vielleicht irgendwann recht gut verkauft kann oder konnte in der Vergangenheit.

00:04:51: Und wenn ich das als mein primären oder als ein großen Altersvorsorgebaustein einplanen würde hätte ich vielleicht in zehn Jahren das Problem, dass uns das Thema KI zum Beispiel überrollt hat und die Beratungsdienste vielleicht gar nicht mehr so einen Anspruch genommen werden.

00:05:08: Wer weiß das heute schon?

00:05:10: Das Zweite ist, wenn wir in zwei Jahren was passiert und das Unternehmen noch gar nicht soweit ist, dass es verkaufbar wäre, dann stehe ich bei NUL.

00:05:18: Also es macht schon Sinn... dass aus meiner Sicht die Altersvorsorge erst mal so zu planen, zumindest wenn noch ein Stück weit hin ist und unklar ist ob ich es kaufen oder verkaufen oder sonst irgendwas damit machen kann.

00:05:29: Dass man die Altsvorsorge erstmal unabhängig von einem Unternehmensverkaufserlös aufbaut, zumindest versucht aufzubauen.

00:05:37: wir erleben auch das.

00:05:38: Wenn man spät anfängt Ist es häufig so, dass dieser Unternehems Verkauf nochmal ein Hebel ist um vielleicht noch was zu retten.

00:05:48: Und da hat sich auch für mich häufig die Frage gestellt wann fange ich denn eigentlich an?

00:05:53: aufzuhören, alles Geld zu nehmen und die Unternehmung zu reinvestieren.

00:05:57: Und oder wann fange ich parallel an wirklich außerhalb des Unternehms noch Vermögen aufzubauen?

00:06:02: Weil logischerweise geht das Unternehmen schneller voran wenn das Geld was dort verdient wird und weiß nicht was alltägliches Leben braucht reinvestiert wird.

00:06:10: Ich habe jetzt so mit langsam habe ich angefangen auch mal parallel noch eine Pur aufzubauern.

00:06:16: sollte man nicht zu spät mit anfangen.

00:06:18: Einfach das Thema Diversifikation, wenn ich mich mit anderen Vermögensbausteinen sei es eine Rühobrenne, sei es ne Deutsche Rentenversicherung, sei's ein Depot was auch immer man da wählen will, sei ist ne Mobilier.

00:06:28: umso mehr Vermögen ich außerhalb der Unternehmung noch habe um so besser kann ich mich dann von dieser Abhängigkeit vom Unternehmsverkaufs erlösen und das sollte aus meiner Sicht das Ziel sein dass man ein Stück weit unabhängig wird von der Unternehensentwicklung.

00:06:44: was die eigene Altersvorsorge ... angeht.

00:06:49: Mal ganz einfach, wenn ich später nicht verkauft bekomme ist halt Feierabend im Ruhestand.

00:06:54: Ja.

00:06:55: Falls sich das Unternehmen nicht verkaufen will im Rohlstand, sondern dass dann einfach weitergeführt werden soll, da muss ich natürlich auch darauf achten... ...dass es dann irgendjemand weiterführen kann?

00:07:06: Ja, das ist das was der Hand in Hand geht.

00:07:10: Erstmal sollen wir das Eigenunternehmen nicht per se als Altersvorsorge betrachten.

00:07:13: aber natürlich... ...ist es sinnvoll, wenn man eine Struktur aufbaut die funktioniert weitergeführt wird, auch wenn man die selber nicht mehr führt.

00:07:22: Da gibt es ja verschiedene Möglichkeiten.

00:07:23: entweder ich mache das Unternehmen so fertig dass er bereitet das so vor, dass es von extern gekauft werden kann also eben der bisher noch gar nicht im Unternehmen involviert war.

00:07:33: wichtig ist zu verstehen dass es meistens dann auch nicht so läuft, dass das dann gekauft wird gerade kleinere Unternehmen und der Inhaber dann sofort weg ist sondern meistens läuft da noch ein bisschen mit und macht dann ein zwei Jahre oder vielleicht auch länger die Übergabe und zeigt alle Strukturenprozesse weil es ansonsten häufig einfach logischerweise Reibungsvolluste gibt, Streuverluste.

00:07:54: Wenn ich einfach von heute auf morgen aus im Unternehmen rausgehe und extern als übernimmt ohne dass ich noch beraten wird dabei bin, wird's halt schwierig.

00:08:01: häufig also man sollte nicht einplanen Ich verkaufe das und bin morgen dann komplett raus.

00:08:06: Das funktioniert oftmals nicht.

00:08:08: Ein Fehler ist halt Und da sieht er auch so ein bisschen drauf einfach zu spät mit der Nachfolgeplanung anzufangen.

00:08:14: Also ich sollte frühzeitig überlegen wie kann ich das Unternehmen so strukturieren dass es immer unabhängiger von mir selber wird.

00:08:22: Weil je unabhängiger das Unternehmen von mir selbst ist, vom Person des Inhabers umso besser verkaufbar oder übergebbar ist das Unternehmen entweder an jemanden extern oder in die nächste Generation falls wirklich aus der eigenen Familie.

00:08:36: oder manchmal ergibt sich auch, dass man innerhalb des Unternehmens... Das wäre natürlich auch immer ein guter Weg, dass mein Innerhalb des Unternehmer hat, der jetzt ganz sofort führen kann.

00:08:46: Und dann gibt es ja verschiedene Wege, entweder ich übergebe das dann komplett und nehme mich raus oder stelle ein Geschäftsführer eine Geschäfts-Hörerin.

00:08:52: Und die führt das dann einfach weiter und ich bleibe halt in Habe dann auch im Ruhestellen sehr auch noch Optionen.

00:08:56: Muss man einfach für sich bewerten was möchte man?

00:09:01: Was ist jetzt die bevorzugte Variante?

00:09:03: Was wird dort auch erleben ist dass man sich das nicht immer raussuchen kann.

00:09:06: also wir haben einen riesigen Herausforderungen.

00:09:09: Es gehen jetzt einfach sehr viele Leute irgendwann im Rohlstand.

00:09:14: Da sind ganz viele Unternehmensinhaber dabei und die kriegen häufig, finden keine Nachfolger.

00:09:22: Gerade so ein Handwerksunternehmen ist ein ganz schwieriges Thema da jemand zu finden der das Unternehmen übernehmen will und fortführen möchte was uns zu Punkt eins führt.

00:09:31: ich sollte vorsichtig seines Unternehmen als Altersversorgung zu betrachten weil wir eine riesen Lücke gerade sehen an Menschen.

00:09:39: Wir haben Überhang an Menschen, die jetzt ihr Unternehmen weitergeben wollen im Vergleich zu Menschen, denen Unternehmen übernehmen wollen.

00:09:45: Gibt es viel weniger?

00:09:46: Das bedeutet wir sehen hier gerade auf Ort bei unseren Mandanten dass das große Probleme gibt jemanden zu finden, der die Unternehmen übernimmt und fortführen möchte.

00:09:55: Häufig ist auch so, dass man schon jemand neben einem Unternehmen gefunden hat und der dann doch irgendwie sagt ne er ist doch nicht das Richtige oder sich da nochmal umorientiert.

00:10:02: Er ist natürlich ein richtiger Schlag und eigentlich denkt man hat schon jemanden Und dann klappt das doch nicht.

00:10:08: Und dann ist natürlich gut, wenn ich nicht zu spät mit dieser Übergabe geplant habe.

00:10:13: Ich muss ja auch nicht das Unternehmen erst zum Rohrstandsbeginn übergeben können und auch schon eher machen.

00:10:20: Dann ein weiterer Fehler was wir auch in der Beratung häufig feststellen ist dass Unternehmer teilweise sechsstellige Beträge auf ihren Geschäftskonten rumliegen haben und gar eigentlich gar nicht wissen was sie damit machen sollen.

00:10:33: Man kann auch noch mehr liegen haben.

00:10:36: Aber ja, das ist immer eine schwierige Abwägungsfrage.

00:10:40: Wie viel Liquidität lasse ich auf dem Unternehmenskonto?

00:10:43: Und also die liegt dann einfach darum häufig.

00:10:46: Also wenn ich ein erfolgreiches Unternehmen habe, dann entstehen da schnell hohe sechstätigste sieben Städte oder von mir aus noch höhere Summen und da liegt dann halt richtig, richtig Geld.

00:10:58: Und keine mehr.

00:11:00: überlegen, wenn er jetzt einen Millionen auf einem Geschäftskonto liegt und ich verpasse fünf Prozent Ertrag, dann fehlen da halt fünfzigtausend Euro jedes Jahr die mir entgehen.

00:11:09: Das bedeutet, ich sollte mir in Ruhe Gedanken machen wie viel Liquidität brauche ich denn für ein Geschäftsbetrieb?

00:11:14: Wie brauche als Risikopuffer?

00:11:16: und wenn ich merke dass ich deutlich darüber hinaus Legität auf dem Geschäftskonto ansammelt, sollte ich überlegen was mache ich damit?

00:11:23: Holte ich das ins Privatvermögen schiebe ich es in eine Holding rein oder sonst irgendwas oder setze ich mich hin und überlege wie ich mit dem Geld meinen Unternehmen doch noch weiterentwickeln kann?

00:11:34: aber blöd ist wenn's halt einfach nur rum liegt.

00:11:37: Also sollte entweder, wir haben ja schon darüber gesprochen das Unternehmen als eigene Altersvorsorge zu betrachten ist vielleicht nicht so.

00:11:45: Das ganz zielführende Weg also.

00:11:47: vielleicht ist es dann wenn man merkt es sammelt sich sehr viel Liquidität an die richtige Zeitpunkt Geld aus dem Unternehmen rauszunehmen und außerhalb des Unternehmens noch was aufzubauen.

00:11:57: Sei es eine Pro sei es ein zweites Unternehmen sei es eine Immobilie, sei es einen Altersversorgevertrag sei es ne bedriebliche Rente aber dass man sich da ein bisschen diversifiziert.

00:12:05: Aber ich würde mich auch immer noch hinsetzen und überlegen, kann ich denn meine Unternehmung mit der Liquidität die ich gerade ansammelt noch weiterentwickeln?

00:12:12: Und wenn ich sage, nee, ich habe jetzt hier nichts wo ich das Sinn voll gerade reinstecken kann oder auch möchte.

00:12:17: Kann ja sein, dass ich mir im Status quo zufrieden bin und es gar nicht noch größer machen will.

00:12:22: Ist aber richtig, muss ich nicht immer noch größern, noch schneller, noch weitergehen... Dann ist vielleicht der richtige Moment zu sagen okay, ich hab jetzt Liquidität für den Alltag!

00:12:30: Ich habe einen Riesekupuffer und den Rest nehme ich raus.

00:12:32: wie auch immer ... und eine Sorge dafür, dass das Geld eben nicht brach liegt.

00:12:37: Übrigens kann ich auch wenn ich Liquidität für das Unternehmen verwahre... ... gucken, dass ich dann noch irgendwie Zinsen bekomme oder als irgendwie Anleger kann ich... ... auch innerhalb des Unternehmens machen.

00:12:48: Das bedeutet selbst wenn ich das als Risikopuffer vorhalten möchte... ...oder im Unternehmen lassen will, kann ich dort schauen,... ...dass ich da zumindest aktuell zwei, zweieinhalb, drei Prozent Zinsem bekommen.

00:13:01: Also zweieinhalb ist vielleicht realistisch aktuell, wenn man sich ein Geldmarkt anschaut.

00:13:05: Das muss nicht einfach nur auf einem Geschäftskontor liegen und auch dort Einlagensicherung beachten.

00:13:09: Wenn meine Geschäftsbank pleitegeht solltet mein Unternehmen nicht mit über die Klippe

00:13:13: springen.".

00:13:17: Dann ist es auch sinnvoll für Unternehmer eine kleine Ruhestandsplanung zu haben was ja auch nicht immer so der Fall ist?

00:13:25: Das wäre immer sinnvoll!

00:13:28: konzentrieren uns heute auf Unternehmen ab fünfzig, aber eigentlich ist das universell für alle Altersgruppen.

00:13:34: Wie Finanzplanung für Frauen ist es auch nicht so unterschiedlich wie Finanzplanungen für Männer?

00:13:38: Es lässt sich halt nur Marketingtechnisch besser ausschlachten.

00:13:42: und ganz, ganz essenzieller Punkte aus meiner Sicht wenn man ein Unternehmen hat, wenn man selbstständig ist, es braucht eine klare Finanzschrägstrich-Ruhestandsplanung.

00:13:51: also man sollte schon die Idee davon haben welchen Bedarf habe ich denn und wie kann ich den decken?

00:13:59: Schon alleine, damit ich für mich für einen Alltag auch weiß.

00:14:01: Hey!

00:14:02: Ich habe Geld übrig.

00:14:03: das kann nicht ausgeben für ein Urlaub oder sonst irgendwas... ...oder eigentlich hab' ich dafür kein Budget.

00:14:07: Ich muss da noch irgendwie die Altersvorsorge

00:14:08: stellen.".

00:14:10: Und zu einer klaren Planung gehört für mich auch zum Thema Liquiditätsplanung was ja dann so eine klare Finanzplan vielleicht auch mit sich bringt dass ich mir Gedanken über meine Zahlungsströme mache und dann auch weiß Wann kommen Steuerzahlungen, Vorauszahlung und Nachzahlungen?

00:14:27: Wie viel Geld ist wirklich übrig.

00:14:28: Wir haben ja schon gesagt soll im Unternehmen liegen bleiben?

00:14:31: wie viel kann ich auf die private Ebene holen?

00:14:33: vielleicht will es auch in anderer Firma oder eine Holding haben.

00:14:37: aber ich sollte mir eine klare Struktur aufsetzen.

00:14:40: Ich sollte eine klaren Planung setzen und Bedarfe erkennen Und mir dann ein Fahrplan machen wie ich diese bedarfe langfristig mittelfristig kurzfristig decken kann.

00:14:51: Was wir auch häufig in der Beratung haben, ist immer der Wunsch noch weiter Steuern zu sparen.

00:14:56: Also mal so die Frage wie kann ich denn noch ein bisschen mehr Steuersparen damit ich dann am Ende mehr Geld habe?

00:15:03: Ist das immer so wichtig oder sollte es immer die höchste Priorität sein?

00:15:11: Der Wunscht nach Steueroptimierung ist verständlich.

00:15:15: Haben auch genug Vertriebsansätze.

00:15:16: aber als erstes gefragt, wie will ich den Steueren sparen?

00:15:20: Ende Kreuzer jeder wichtig an, weil er denkt wenn ich Steuern spare habe.

00:15:23: Ich hab am Ende mehr Geld auf dem Konto.

00:15:25: was wir aber häufig erleben ist dass sich viele Modelle die man sich da aufbaut nicht unbedingt rechnen und dann noch den Aufwand der man so zeitlich mit rein steckt Dann ist vielleicht manchmal schwierig das dann zurechtfertigen dass man zum Beispiel eine Holding installiert hat über seine GmbH.

00:15:43: Da habe ich auch laufende Courses.

00:15:44: Ich habe initial einen Aufwand Und dann merkt man plötzlich wenn man Bleistift ansetzt dass am Ende, wenn man es auf die private Ebene dann geholt hat und der Geld ausgibt, dann vielleicht doch gar nicht so viel besser war als wenn wir uns gleich auf private Ebener genommen hätte das Geld.

00:15:59: Lange Rede, kurze Sinn!

00:16:00: Wir wollen ja nicht im Detail drüber sprechen.

00:16:03: welches Produkt oder welche Lösung macht jetzt wirklich Sinn?

00:16:06: Macht auch Steuersicht vielleicht Sinn oder keinen Sinn?

00:16:10: Das Wichtigste ist, dass sich Sachen immer auch ohne die Steuereffekte aus unserer Sicht rechnen müssen.

00:16:17: Ich nehme mal eine Immobilie, die ich kaufe und erreche nicht mehr aus.

00:16:20: Eine Vorsteuerrendite von einem Prozent pro Jahr oder sowas und mit allen Steuereffekten komme ich plötzlich auf vier bis fünf Prozent.

00:16:28: Diese Steuereffekte habe ich aber nur so lange ich ein entsprechend hohes Einkommen habe und einen hohen Einkommenssteuersatz habe damit die steueffekte von der Immobilien mir überhaupt was bringt.

00:16:36: Was mache ich denn jetzt mit der Immobilier?

00:16:37: Die nur funktioniert weil irgendwelche Steuerteuerefekte mitbringt wenn ich plötzlich kein Einkommen mehr habe oder ein deutlich niedrigeres Einkommen ... weil das Geschäftsumfeld plötzlich schlechter ist, ... ... weil ich krank geworden bin.

00:16:49: Weil ein Schlüsselmitarbeiter krankgeworden ist,... ... weil irgendeine Lieferkette zusammen gebrochen ist.

00:16:54: Das habe ich plötzlich kein Einkommen mehr... und die Mobile, die ich mir als Investment gekauft habe, ... ist plötzlich eine Belastung.

00:16:58: Weil es sich ohne diese Steuereffekte nicht rechnet.

00:17:02: Also wir präferieren immer Lösungen, ... …die sich auch ohne große Steuertefekte rechnen.

00:17:10: Also natürlich, wenn man dann merkt okay.

00:17:12: Man hat hier ein lohnendes Objekt und die Steuern spielen eine Rolle und die kann man nicht weg diskutieren.

00:17:17: aber ich finde es immer schwierig wenn man Sachen nur macht weil mit irgendwelchen Steuereffekten geworben wird.

00:17:22: Wichtig ist dass man das auch genau durchrechnet und dann bewertet.

00:17:26: also häufig sehen wir auch wenn wir zum Beispiel Rührobränden nehmen klingt erst mal cool.

00:17:32: Ich spare jetzt heute Steueren gegen der Steuerrückerstattung am Ende des Tages und können quasi unvorsteuertes Geld dort in der halbte Rühroprente anlegen ... da muss ich halt.

00:17:41: dann aber rechnen.

00:17:42: Rechnet sich das mit den Steuern, die ich dann vielleicht hinten rauszahlen muss bei einer Auszahlungsphase?

00:17:47: Mit der Rentenhöhe... Die ich am Ende dort für das eingezahlte Geld bekomme und mit den Vertragskosten, die noch dahinter sind.

00:17:54: Und erst wenn ich das bewerten kann, kann ich dann entscheiden ob das Gesamtkonstrukt Sinn macht.

00:18:00: Und häufig genug sehen wir es macht keinen Sinn!

00:18:03: Also auf deiner provokante Frage.

00:18:05: nein natürlich ist die Steuer nicht die erste Sache die ich optimieren will sondern ich will immer dass die Anlage an sich vielleicht oder die Entscheidung an sich optimieren und dann dürfen Steuern natürlich eine Rolle spielen.

00:18:19: Dann ein weiterer Fehler, wir sind jetzt schon bei Fehler Nummer sechs angelangt hat vor allem mit Diversifizierung zu tun.

00:18:25: wenn ich jetzt mein Unternehmen natürlich als wenn ich denke das ist meine Altersvorsorge ich verkauf es dann irgendwann und deswegen stecke ich jetzt erstmal alles Geld ins Unternehmen dann ist mein Vermögen nicht besonders gut diversifiziert.

00:18:38: Ja, also das schließt ja im Prinzip an dem an wo wir schon drüber gesprochen haben.

00:18:42: Das Unternehmen als Altersvorsorge und sonst irgendwas zu betrachten... Also es macht natürlich Sinn breit aufgestellt zu sein gerade, man hätte es gesagt in der heutigen Zeit aber die Welt war ja schon immer im Wandel.

00:18:57: Also je breiter ich aufgestellt bin umso stabiler ist das Konstrukt sicherlich.

00:19:02: und wenn das Unternehmen mein einziger Vermögenswert ist, wo ich noch selber drin arbeite und dass vielleicht abhängig von mir ist dann weiß ich Ich bin vielleicht nicht breit genug aufgestellt.

00:19:12: Wir machen auch, wenn wir dann Geld anlegen alles dafür dass das so breit wie es nur irgendwie geht... ...aufgestellt ist.

00:19:18: Wir leben in einer ungewissen Welt und da kann alles mögliche passieren.

00:19:23: Und am Ende muss halt jeder selber wissen ob er auf seine finanzielle Zukunft fetten will oder ob das einmal strukturiert aufbaut und sich möglichst unabhängig von Zufällen macht.

00:19:35: Klar ich kriege große Marktriesigen, krieg' ich nicht weg, wenn hier eine Weltfinanzkrise einschlägt oder wenn es, wir haben mir gerade in Leipzig prognostizierte neun und dreißig Grad am Wochenende.

00:19:46: Wenn das plötzlich dauerhaft so warm ist kann's natürlich sein dass es Produktivität insgesamt runtergeht und ich dann halt langfristig ein Problem habe selbst wenn nicht diversifiziert bin.

00:19:57: Dann

00:19:57: müssen wir sie erst

00:19:58: machen?

00:20:00: Ich hab letztens irgendwas gelesen jedes Grad über dreißiger Prozent kostet ein paar Prozent BIP oder so.

00:20:08: Also ich sollte mich möglichst breit Aufstellen.

00:20:12: Wichtig ist, wir richten uns ja hier heute im Unternehmer ab fünfzig und ich habe auch... Und das ist ganz klar!

00:20:19: Ich muss auf Fokus setzen.

00:20:20: Also ich bin ein ganz großer Freund von Fokus genau vom Gegenteil von Diversifikation.

00:20:25: Ich hab alle Energie die ich habe jetzt in die Finanzküche Nicht alle Energie, ich habe auch Privatenergie verteilt.

00:20:32: Aber die Schaffenskraft im Arbeitsbereich hab' ich in die Finanzküche gesteckt und für mich war immer klar es macht viel mehr Sinn wenn ich heute tausend-zwo-tausend oder dreitausend Euro im Monat sparen kann als wenn ich irgendwie in der Unternehmensbeginnphase irgendwie hundert Euro im monat abzwacke... ...und dafür das Unternehmen langsam mal

00:20:49: wächst.".

00:20:50: Also in so einer schnellen oder in dieser Anfangsphase, wo es darum geht das Unternehmen erst mal überlebensfähig zu machen und jede Euro wirklich wehtut und jeder Euro umgetreten werden muss.

00:21:00: Muss man genau überlegen ist denn jetzt schon der richtige Zeitpunkt was für die Für außerhalb des Unternehmens anzulegen?

00:21:06: aber wenn es dann einmal läuft und man vielleicht ein paar euro abzwacken kann ohne dass gleich riesige Wachstumsverluste stattfinden ... dann sollte man überlegen ist jetzt der richtige Zeitpunkt, dass man jetzt wirklich außerhalb des Unternehmens noch diversifiziert.

00:21:22: Und das sollte man dann auch logischerweise diversifizieren.

00:21:25: Ich will da nicht hingehen und neben dem Unternehmen das nächste Klumpenrisiko starten.

00:21:30: Also gerade wenn ich mein größter Vermögenswert und mein größte Einkommensstrom aus dem Unternehmen bin, wo ich ja per se schon Klumpem habe... ... kann ich vielleicht versuchen das Vermögen außerhalb dieses Unternehms wirklich breit aufzustellen?

00:21:44: Dann, wenn ich jetzt ein Unternehmen in Deutschland habe das Vermögen dann global zu streuen über sehr viele Unternehmen und Anlageklassen hinweg auch nicht nur Aktien berücksichtigen.

00:21:54: Und... ...dann hab' ich halt eine Sicherheit, auch wenn mal einen Vermögensbaustein wegbricht.

00:22:02: Ja!

00:22:05: Dann ein weiterer Fehler ist die geeignen Gesundheitsrisiken zu unterschätzen?

00:22:12: Es sind nicht nur die eigenen, auch primär die Eignen.

00:22:14: Man denkt immer man lebt ewig oder ist ewig jung gesund schaffenskräftig.

00:22:19: aber man sollte sich Gedanken machen was passiert denn wenn ich oder eine Schlüsselperson im Unternehmen ausfällt?

00:22:30: Das ist natürlich klar jetzt bei uns.

00:22:31: also wir sind jetzt nicht so viele Personen im Unternehmen Wenn da ein Ausfeld ist natürlich kacke Aber trotzdem können wir uns hinsetzen, Prozesse dokumentieren und sonst irgendwas um dann schnell noch jemanden einarbeiten zu können oder damit der andere weiß was der andere getrieben hat.

00:22:46: Und dann das übernehmen kann ist halt vielleicht für eine gewisse Zeit keine Neukundenannahme mehr oder so.

00:22:53: aber also man kann schon in jeder Unternehmenssituation etwas machen um Gesundheitsrisiken bisschen abzufedern.

00:23:01: gerade wenn ich weiß dass Unternehmen ist nur sehr abhängig von meiner Gesundheit sollte ich vielleicht nicht nur misst essen.

00:23:06: Ich sollte mich um meine Gesundheit kümmern und alles dafür machen, dass die Gesundheit so lange da ist bis das Unternehmen so aufgestellt ist.

00:23:14: Dass es nicht mal ganz so abhängig von der eigene Person ist.

00:23:17: Und auch vielleicht von Schlüsselpersonen.

00:23:19: Wir sprechen auch nicht immer nur über die eigene Person.

00:23:22: Beispiel ich habe ein Schuhunternehmen und da hab' ich einen Schumacher eingestellt.

00:23:25: in einer Schumacherausfeld ist er auch feierabend.

00:23:28: Also das ist ein ganz essenzielles Thema und das geht hand-in-hand eigentlich mit dem auch Thema Nachfolgeplanung Weil je unabhängiger ein Unternehmen ist vom Ausfall einer einzelnen Person, desto besser ist logischerweise auch verkaufbar.

00:23:45: Weil es bedeutet ja dass es einen anderen übernehmen kann weil's nicht so abhängig ist von dem der aktuell das Unternehmen und der Inhaber des Unternehmens ist.

00:23:55: Lassen sich natürlich auf Versicherung abschließen also Risikolegensversicherung oder sowas wo dann eine Geldfluss kommt wenn er Mitarbeiter oder der Inhaber stirbt, wenn er krank wird.

00:24:07: Also auch da lassen sich Versicherungslösungen finden.

00:24:10: nicht alles kann man irgendwie anderweitig stemmen.

00:24:15: Ja gut dann kommen wir ja schon zum Fehler Nummer acht und da sind wir auch schon wieder beim Vermögen angelangt.

00:24:23: natürlich wenn ich einmal was aufgebaut habe ist natürlich auch sinnvoll das regelmäßig zu überprüfen weil sich ja auch manchmal Umstände ändern können.

00:24:32: also ... sinnvoll ist, aus unserer Sicht eine regelmäßige Kontrolle.

00:24:35: Ich würde mich mal mindestens einmal am Jahr hinsetzen vielleicht... ... aller mindestens zweimal, also einmal alle zwei Jahre.

00:24:42: das wäre absolutes Minimum.

00:24:45: aber ich denke wenn man sich einmal jährlich hinsetzt und guckt ob der initiale Plan den man aufgestellt hat... ...ob man da ein Track ist oder ob man da auf dem richtigen Weg ist und dann guckt, ob man nachjustieren muss macht das absolut Sinn.

00:24:58: Also wird es nicht einfach ungesehen laufen lassen gerade bei ... bei Unternehmern, wo wirklich hohe Schwankungen sind auch beim Vermögensstand.

00:25:08: Vielleicht hat man mal ein paar hunderttausend Euro genommen und wieder ins Unternehmen zurückgeführt, eine andere Unternehmung gegründet oder sonst irgendwas.

00:25:13: also verschiebt sich schnell mal was?

00:25:15: Oder man hatten sehr, sehr gutes Jahr gehabt und plötzlich ist noch Hoffenliquität da.

00:25:19: Also dann sollte man sich auch hinsetzen überlegen... Was kann ich jetzt hier sinnvoll tun um meine Lage noch weiter zu verbessern?

00:25:28: Also regelmäßig einfach!

00:25:30: Kontrolling macht Sinn, also niemand lässt... Also stimmt nicht.

00:25:34: Niemand sollte sein Unternehmen laufen lassen ohne Kontrolling und genau das gleiche gilt auch für die private

00:25:38: Ebene.".

00:25:42: Dann Fehler Nummer neun betrifft dann vor allen Dingen das was dann abhoh ist dann beziehungsweise ja nach der ganzen Planung kommt oder was häufig denn in der Planung auch?

00:25:53: vernachlässigt wird, nämlich die Endnahmephase zu planen.

00:25:56: Das heißt ich bin die ganze Zeit damit beschäftigt Vermögen aufzubauen, zu diversifizieren und so optimieren Und dann habe ich gar nicht geplant wie später dann die Entnahme vornehme.

00:26:06: Ja Also das ist ja auch schon wichtig dass man sich da mit beschäftigt bevor man dann wirklich in der entnahme Phase drin steckt.

00:26:13: also Man sollte schon ein paar jahre vorher hingehen und sagen okay wir Also am besten denkt man das von Anfang an.

00:26:20: Was eignet sich für einen Namen, was eignete ich nicht für den Entname?

00:26:23: Meinst du ein Beispiel?

00:26:24: wenn ich weiß Ich bin darauf angewiesen mein immer größer Stückchen jedes Jahr oder Monat für Monat aus meinem Vermögen rauszuschneiden und das dann Stück zu Stück zu verbrauchen.

00:26:34: Dann darf ich natürlich nicht nur Vermögenswerte haben die sich nicht entnehmen lassen.

00:26:39: So als eine Immobilie als Beispiel lässt sich sehr schlecht Stückchenweiser verbrauchern.

00:26:44: Also da habe ich die Mieteinnahme und wenn die Mieteinnahmen nicht reicht muss ich eigentlich das Objekt verkaufen damit ich dann Liquidität hab ... über die Mieteinnahme hinaus.

00:26:52: Das bedeutet, ich muss wieder meinen Bedarf kennen... Ich muss wissen wie groß mein Vermögen ist,... ... ich muss wissen welche Vermögenswerte da drin sind und dann kann ich... ... überlegen passt hier aktuelle Vermögendstruktur zu den Entnahmeblänen... ...und zu dem Bedarf, den ich im Rohrstand habe.

00:27:05: Und da kann ich natürlich auch ein wichtiger Punkt des Risikotragfähigkeit... Wie viel Risiko kann ich?

00:27:10: Wie viele Schwankungsrisiko kann.. ..ich im Ruhestand noch tragen?

00:27:14: Kann ich dann zum Beispiel auch überlegen, ist die Dollar-Ausrichtung meines Vermögens zu hoch und würden die Währungsschwankungen irgendwie negativ mich beeinflussen?

00:27:24: Also weiß ja nicht ob sie positiv oder negativ sind.

00:27:27: Aber kann ich diese Schwankungsrisiko noch tragen?

00:27:29: Oder ist jetzt der Zeitpunkt wo vielleicht ein Währumsrisiko reduzieren muss, ist es jetzt derzeitpunkt wo ich Risiken insgesamt reduzieren muß oder ist mein Vermögen so groß dass sich die Schwangungsrisiken trotzdem noch tragen können?

00:27:39: Wenn ich ein sehr großes Vermögen habe im Vergleich zu meinem Bedarf, dann ist meine Risikotragfähigkeit vielleicht trotzdem sehr hoch.

00:27:45: Auch im Ruhestand noch.

00:27:47: Wenn mein Vermöger relativ klein ist... ...dann wird es vielleicht von der Strukturierung interessant.

00:27:53: Also wenn mein Vermögern im Vergleich zum Bedarf relativ klein sind, hab' ich einen hohen Ertragsbedarf aber eine geringe Risikortragfähigkeit.

00:27:58: und da muss man auch wieder überlegen wie löse ich denn das Problem?

00:28:04: Vielleicht ist die Lösung manchmal bitter und man muss sagen okay, ich muss vielleicht doch noch ein zwei Jahre länger arbeiten.

00:28:10: Das gehört manchmal auch zur Wahrheit dazu.

00:28:13: Wichtig ist rechtzeitig Hinsetzen und Entnahmentrategie machen, was passiert wenn ich mich nicht hinsetze?

00:28:18: Dann habe ich vielleicht noch zu viel Risiko im Vermögen drin Und es kommt gerade ein Marktrisiko schlägt ein und meine Vermögenswerte gehen in die Keller.

00:28:26: Wenn ich grade an der Entnahmephase bin und starte wäre das richtig blöd.

00:28:32: Übrigens dort noch fällt mir grad ein ganz ganz wichtiger Punkt Wer soll sich denn um die Entnahme kümmern?

00:28:38: ... relevante Frage, gerade bei uns.

00:28:43: Und wir haben viele Mandanten die halt außerhalb von Rentenversicherung, Wege und Lösungen präferieren... ...und ich kenne das ältere Menschen, also nehme mal meine Oma,... ...die lässt gerne Leute ins Haus, ne?

00:28:58: Und da kommt dann vielleicht mal Rechnung rein wo du dich fragst, hey was ist denn das?

00:29:02: Ja!

00:29:03: Du hast ein Laptop gekauft davon wusste ich gar nichts.

00:29:06: Den gibts doch gar nicht.

00:29:08: Also grade wenn so'n bisschen in... Das ist jetzt Ja, also worauf ich hinaus will ist dass man sich rechtzeitig Gedanken machen sollte.

00:29:20: wer kümmert sich denn drum?

00:29:21: gerade wenn eine Rentenversicherung hat er zum Beispiel den Vorteil die kommt einfach jeden Monat auf dem Konto.

00:29:26: Wenn da irgendjemand mich übers Ohr hauen möchte kann ich nicht mehr als das was auch ein Konto habe demjenigen überweisen.

00:29:32: und diesen Monat kommt wieder die Rentenzahlung.

00:29:34: Wenn ich alles liquide irgendwie verfügbar hab kann ich im Zweifel innerhalb von einem Tag alles leer räumen und irgendwo hin schicken.

00:29:43: Aber selbst wenn ich nicht übers Ohr gehauen werde und gerade nicht in der Lage bin, mich drum zu kümmern muss ja trotzdem irgendjemand sich um die Entnahme kümmern.

00:29:50: Also rechtzeitig um so Themen wie Vollmachten kümern also diese ganze Risikoplanung bisher ausgeblendet.

00:29:57: wer kümmert sich um Sachen wenn ich gesundheitlich nicht mehr dazu unterlage bin?

00:30:00: habe ich jemanden der die Vermögens sich um das vermögen kümmen kann?

00:30:05: brauche ich einen externen?

00:30:06: kann es jemand in der Familie machen?

00:30:08: Wir machen ja auch, planen auch entnah mit unseren Mandanten und setzen das auch in der Praxis mit um wenn sie möchten.

00:30:14: Also... Das muss nicht immer die eigene Familie machen kann auch ein Dienstleister machen.

00:30:18: Muss man sich dann einfach anschauen für sich bewerten und Entscheidungen treffen?

00:30:22: Hauptsache man kümmert sich drum.

00:30:23: Ja Ein Fehler ist noch offen

00:30:31: Ja war ein bisschen vertrieb heute

00:30:33: Scheinbar Aber genau hat vor allen Dingen mit Unabhängigkeit zu tun.

00:30:39: Wenn

00:30:40: wir jetzt auch sagen Gerade Entnahmefaser auch gerne von einem unabhängigen Dienstleister oder sich unabhängig von der Familie machen und den Dienstleistersuchen.

00:30:48: Ansonsten sind natürlich Unternehmer häufig von vielen Dienstleisern umgeben, nicht alle sind so unabhaengig.

00:30:55: Da kann es dann durchaus Sinn machen gezielt nach unabhangiger Zweitmeinung zu suchen.

00:31:01: Ja gerade bei Finanzen beraten wir jetzt auch nicht umsonst... Stimmt doppelt!

00:31:07: Wir beraten nicht umsonst gegen Honorar.

00:31:11: Wir haben uns ganz bewusst für eine Beratung außerhalb der Professionswelt entschieden, wo es der Kundevergüter nicht irgendein Unternehmen hat.

00:31:18: Irgendeine Versicherung oder irgendeine Vongesächer, wo sonst irgendjemand... Also wichtig ist wenn man sich in Zweite Meinung einholt und ich bin da mein, das sollte man tun.

00:31:28: Selbst wenn man Finanzberater ist, schaltet's nicht, wenn er noch jemand Zweitens drauf schaut einfach... Ich sage immer, ich wär für meine Frau der allerschlechteste Finanzberate weil ich einfach emotional viel zu involviert bin.

00:31:41: Also es macht schon mal per se Sinn eine Zweitmeinung einzuholen.

00:31:46: Und wenn ich mir ne Zweit-Meinung einhole, dann sollte die natürlich möglichst frei von Interessen Tritter sein.

00:31:52: Wenn die über Produktverkäufe bezahlt wird ist vielleicht schwierig Dann zu erwarten und zu sagen, nee passt alles.

00:31:57: Das ist super strukturiert und der Verdiener macht keinen Sinn.

00:32:00: also Empfehlung ist ja sucht noch eine Radberatung machen wir übrigens auch und muss am Ende jeder selbst entscheiden.

00:32:12: manche können das komplett selber ... wollen das komplett selber machen, wollen die Zeit dafür investieren.

00:32:18: Aber erfahrungsgemäß macht es Sinn, eine Zweite Meinung einzuholen.

00:32:21: Wenn man sowieso nicht so finanzaffin ist, ... ... macht es unsso mehr Sinn.

00:32:25: und wenn ich mir eine Zweites Meinung einhole, dann gerne jemanden, den ich dafür direkt bezahle,... ... der mir eine Rechnung stellt gegen Honorar... ... und nicht von irgendwelchen Produktabschlüssen

00:32:36: profitiert.".

00:32:43: Ja grundsätzlich Fazit kann man eigentlich sagen… so früh wie möglich als Unternehmer anfangen, seine Finanzen zu planen.

00:32:49: Aber mit fünfzig ist es noch nicht zu spät?

00:32:52: Es ist nie zu späht und das darf man ja nie vergessen.

00:32:56: also wir haben immer einen sehr hohen Anspruch auch an die Finanzplan, die wir mit unseren Kunden machen Auch was dir Planungsdauer angeht im Ruhestand.

00:33:05: Wir wollen möglichst sicherstellen dass auch wenn ein sehr langes Leben kommt das bis hinten reicht.

00:33:09: aber selbst wenn die Planung am Ende also man fängt relativ später an, was man eigentlich machen sollte Man sollte immer anfangen, wenn man noch nicht angefangen hat.

00:33:17: Aber besser ist es früh anzufangen, aber wenn wir dann in der Situation das relativ spät anzufagen und merkt, ah, wird irgendwie knapp... Selbst wenn man die ersten zehn, fünfzehn Jahre im Ruhestand dadurch ein gutes Leben hat und dann halt vielleicht nur die letzten fünf Jahre das Geld fehlt, ist da immer noch besser als von Tag einzem Problem zu haben.

00:33:35: Das bedeutet, es lohnt sich immer, sich hinzusetzen!

00:33:40: Und ja, es zählt auch nicht nur beim Unternehmen Wachstum-Wachstumswachstume sondern es sollte immer auch sich um die Struktur dahinter gekümmert werden.

00:33:50: Also das machen wir gerade, also wir sind ja jetzt aktiv jemanden mit reingeholt der sich um das Thema Strukturen kümmert.

00:34:04: weil ich jetzt auch ganz stark der Meinung bin wir müssen erstmal jetzt wenn wir das mehr wachsen wollen und mehr noch mehr Kunden auf denselben Qualität bedienen können wollen wie jetzt vielleicht noch ein paar Mitarbeiter dazu kommen, Mitarbeiterinnen dazukommen.

00:34:21: Dann sollten die auf funktionierende Strukturen zurückgreifen können, die auch funktionieren wenn mehr als ein paar Leute im Unternehmen arbeiten.

00:34:31: Ansonsten wird es zu Frustration und man macht vielleicht verliert dann wieder den einen oder anderen Mitarbeitern weil man auf Unzufriedenheit stößt oder kann das Potenzial nicht entfalten was eigentlich da wäre.

00:34:41: Das heißt

00:34:42: Strukturen,

00:34:43: strukturen machen immer Sinn.

00:34:46: Nicht nur in der Altersvorsorgeplanung sondern auch im Unternehmen an sich und in der Einarbeitung von Mitarbeitern, der Mitarbeitergewinnung, Findung, Marketing.

00:34:55: saubere Strukture ist einfach die Basis für alles ist überhaupt erst die Basiss für gesundes Wachstum.

00:35:04: Und irgendwann ist Wachsum vielleicht nicht mehr die oberste Priorität.

00:35:13: Alle Fehler könnt ihr nochmal nachlesen?

00:35:16: Im Blockbeitrag Den verlinkt man natürlich in den Show-Notes.

00:35:20: Und genau, falls ihr noch irgendwelche Fehler habt die wir übersehen haben oder die ihr vielleicht selber schon mal gemacht habt dann schreibt ihr uns gerne auch mal in die Kommentare.

00:35:29: da haben wir bestimmt auch noch was dazu zu sagen.

00:35:32: Ja wichtig ist es sicherlich keine abschließende Liste wenn ja noch weitere Fehler in den Kopf in den Sinn kommen gerne in die Kommentarspalte mit rein und ansonsten hören wir uns beim nächsten Mal vielleicht ein bisschen schneller als ... in der Vergangenheit, was die Abstände zwischen den einzelnen ... ... Episoden angeht.

00:35:50: Jetzt sind wir Urlaubsphase?

00:35:52: Wir sind dran jetzt kommt erst mal Urlaub und es kommen ... ... Sommerurlaub aber ist sehr einiges los.

00:35:58: Ja gerade Thema Altersvorsorge da gibt's einige Teamen, die wir jetzt noch mal aufarbeiten müssen... ...und die werden wir auch prioritär bearbeiten heute.

00:36:07: ich sagen.

00:36:10: Dann bis dahin!

00:36:11: Ciao Das war eine weitere Folge der Finanzküche.

00:36:16: Wir hoffen, du konntest wertvolle Impulse für deine finanzielle Planung mitnehmen!

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