00:00:00: Music.

00:00:15: Herzlich willkommen zum Finanzküche Podcast ich bin Christoph Geiler und freue mich dass du heute wieder mit dabei bist mit dabei ist heute auch Ingo Isemann.

00:00:23: Ingo Isemann ist finanzierungsexperte und er wird gleich selber seine Vorstellungen übernehmen er kennt sich sehr so gut im Bereich mobilen ausfinanziert die mit seinen Kunden

00:00:32: und im immobilienpoint jetzt einiges los seid ja seitdem Ukraine Krieg sie die Zinsen stark gestiegen und sie hat ebenfalls zones Taschenform Ukraine Krieg angezogen in dem Zuge dann durch die.

00:00:42: Ja Energie Preise unter anderem noch stärker angezogen was dann auch wieder Zinssteigerungen zur Folge hatte.

00:00:48: Und wenn man so die Nachrichten verfolgt ja passiert am Immobilienmarkt so einiges ich glaube da wird Ingo gleich noch was sagen für Finanzierer ist es eine sehr sehr herausfordernde Zeit dass wir die Immobilienfinanzierer weniger Immobilien über den

00:01:01: durchgehend bzw den Besitzer wechseln hat man natürlich in dem Markt eventuell größere Herausforderung als noch vor ein zwei drei vier Jahren.

00:01:10: Und wir dann heute einfach zu besprechen wie Ingo die Lage am Immobilienmarkt einschätzt was es Auswirkungen für Verkäufer

00:01:16: hat vielleicht auch das Thema Anschlussfinanzierungen ist ja auch interessant wenn man jetzt ein Darlehen hat und das dann irgendwann ausläuft und man sich dann vielleicht zu gestiegenen Zinsen.

00:01:25: Ja eindecken muss am vielleicht gibt's da nützliche Hinweise hören auf das Thema Bausparverträge ansprechen so dass wir bunten Themen Max haben.

00:01:34: Heute Themenschwerpunkt Mobilia haben Experten dabei Ingo ich schlage vor dass du dich einfach kurz vorstellst Wer bist du was machst du und warum hast du Ahnung im Bereich Immobilien.

00:01:46: Ja lieber Christoph erstmal vielen Dank für die Einladung heute zu diesem Podcast ja mein Name ist Ingo Isemann ich bin 46 Jahre alt verheiratet und stolzer Vater von fünf Kids.

00:01:57: Ja ich bin irgendwie so in den immobilienfinanzierungs Bereich Rhein geschlittert das heißt ich bin gelernter Banker ich habe irgendwann mal bei der Sparkasse gearbeitet da meine Ausbildung gemacht.

00:02:07: Bin dann über die LBS gegangen und habe dann irgendwann gemerkt ne ja irgendwie ist das nicht so das Gelbe vom Ei.

00:02:13: Den Kunden darfst du verkaufen was die Bank oder die Bausparkasse gerade braucht sondern es ist ja schon.

00:02:19: Eine schöne Geschichte wenn man Kunden die man ja Jahrzehnte ihres Lebens gegebenenfalls begleitet schon so beredt dass die Finanzierung auch wirklich zu deren Leben passt.

00:02:29: Und aktuell sind wir natürlich in einer Situation die uns alle.

00:02:33: Überrascht hat nicht überrascht dass die Zinsen irgendwann steigen das war abzusehen und das ist auch gesund dass die Zinsen irgendwann mal wieder steigen die Schnelllebigkeit die die aktuelle leben also die.

00:02:44: Die rasante Zinssteigerungen die sind natürlich schon heftig und die Sorgen finde du bist der Unsicherheit am Markt was heißt.

00:02:52: Dein Seite wie du schon richtig gesagt hast haben wir die Situation eines Krieges immer so schwer einschätzen kann dann Energiepreise wo man auch nicht so genau weiß ok in welche Richtung geht das Ganze das gepaart mit steigender Zinsen sagt natürlich dafür dass.

00:03:06: Gerade Kaufinteressenten die sich vor einem Jahr oder von der tabja noch mit dem mobilen beschäftigt haben jetzt auf die Bremse treten und nicht genau wissen ob das noch sinnvoll ist.

00:03:16: Wobei man sagen muss dass wir jetzt ja ein Zinsniveau haben was jetzt auch nicht.

00:03:19: Schon so extremst hoch ist dass man da direkt Panik bekommen muss ja also wir sprechen immer noch von einem.

00:03:27: Niedrige Zinsniveau einjähriges Zinsniveau haben wir immer bezeichnet wenn wir mal,

00:03:31: im Bereich von unter 4% kommen das ist aktuell noch so also unter 4% wenn man sich dieses Geld für 10 Jahre Leid und dementsprechend ist es glaube ich.

00:03:41: Sinnvoll wenn man sich mit dem Thema Finanzierung auseinandersetzt dich einfach Gedanken zu machen okay wie sieht denn das aktuelle überhaupt aus wie hat sich das überhaupt verändert ist es wirklich so schlimm wie jetzt das Gefühl ist

00:03:54: oder ist es vielleicht tatsächlich möglich trotzdem nehmen Obi dir zu Erwerb.

00:03:58: Ja wie schätzt du da die Lage ein also was was ich gesehen habe ich habe ja auch mit mit in der Finanzplan mit Mandanten zu tun die dann mit dem Gedanken spielen Immobilien zu erwerben und wir haben im letzten Jahr gesehen und sehen uns auch noch dieses Jahr

00:04:10: das Jahr wir haben immer noch vergleichsweise vielleicht historisch niedriges Zinsniveau aber er mir immer noch Preise dir

00:04:17: ja sich an im Zinsniveau orientieren das halt noch mal deutlich niedriger war und wir sehen halt zum ein sowohl dass es für.

00:04:25: PHYRIS sag mir Kapitalanleger schwieriger geworden ist Objekte zu finden die sich dann halt wirklich rechnen.

00:04:30: Wo man sagt okay aber wenn man die Zinskosten noch mit rein rechnet Sie die Rechnung natürlich noch anders aus als vor.

00:04:36: 16 17 18 Monate und unsere Einschätzung ist dass die Preise ja gehen vielleicht in einigen Bereichen ticken runter sind schon ticken runtergegangen aber es halt immer noch.

00:04:45: Schwierig das rein von den Zahlen zum Kauf zu rechtfertigen und das ist die eine Kapitalanleger Seite die wir gesehen haben und die andere Seite ist natürlich der Eigennutz E-Klasse Familie mit Kind die

00:04:54: das Haus erwerben will und deutet die Zeit mit der Familie zu verbringen die dann vielleicht nicht ganz so stark auf die Zahlen schauen und dann auch mal bereit sind vielleicht Objekt zu kaufen wo man jetzt mathematisch sagt okay es ist vielleicht nicht die Handy alle klügste Entscheidung aber wenn man dann noch diesen

00:05:08: ja in den immer sie ein Berta zunimmt am und die sich das leisten können an das mit den Schritt dann hat trotzdem geht.

00:05:14: Und da haben wir aber gesehen dass selbst ich bin ja im Osten unterwegs dann ist das Thema Erbe weniger stark vertreten

00:05:21: das heißt die Mandanten kommen heute ich mit weniger Eigenkapital an als es vielleicht im Westen ab und zu der Fall ist wohl dann immer noch gutes Einkommen zu einer Schenkung oder einem Erbe seitens der Eltern oder Großeltern erfolgt.

00:05:31: Und was wir in Leipzig sehen dass selbst die in die Mandant mit einem sehr sehr hohen Einkommen also ich sag mal die Top 10 top 5% im Osten Topverdiener

00:05:39: ohne großes Eigenkapital

00:05:41: dass dir in der Finanzplanung unter dividiert ist rote laufen teilweise wenn die zu den Zinsen und zu den alten Preis nimmt Immobilien erwerben wie schätzt du da die Lage ein wie beobachtest du das Thema,

00:05:51: Und ja siehst du dann verändertes Verhalten bei den Interessenten.

00:05:56: Na klar wir haben natürlich im Augenblick eine noch nicht so richtig greifbare Situation am Immobilienmarkt die Zinsen also Markt regelt sich im Regelfall selber.

00:06:08: Das heißt sind denn die Zinsen steigen die Preise steigen die Zinsen sinken die Preise relativ easy,

00:06:13: so ähm im Augenblick ist es so dass dieses Ding in der Preise im am Markt nicht überall zu erkennen ist gerade in so Städten wie beispielsweise in Leipzig

00:06:24: ja merken wir erst im Augenblick noch nicht wirklich erkennen war eine Preisreduzierung

00:06:30: zu sehen ja wir haben aber auch Bereiche wo wir da schon deutlich merken er hat gerade so im ländlichen Bereich wo die Preise schon ordentlich einknicken wo auch jetzt wieder.

00:06:40: Behandlungsmöglichkeiten seitens des Käufers sind aus dem Kaufpreis zu drücken das war in den letzten Jahren auch eine ganz komische Situationen weil im Regelfall sind die Kaufpreise nach oben verhandelt worden also das war schon sehr.

00:06:53: Sehr spannend zu sehen das heißt viele Kunden haben die Objekte einfach nicht bekommen weil sie zu wenig geboten haben da sehen wir schon klar ne Tendenz ziehen dass ich das gerade wieder,

00:07:02: verändert das also Preise nach unten zu verhandeln sind.

00:07:05: Wir sind im Augenblick in einer Situation wo ich auch vielen Kunden errate einfach im Moment noch ein bisschen die Füße still zu halten weil das das hast Du völlig richtig erkannt wir haben.

00:07:15: Ein ein starkes stinkendes Zinsniveau im Verhältnis zu dem was wir vor 18 Monaten,

00:07:21: gehabt haben aber noch nicht so die Preisreduzierungen dementsprechend fallen jetzt Kunden die wirklich gut sind und die vor 18 Monaten problemlos wirklich eine tolle Finanzierung bekommen habe,

00:07:31: einfach hinten rüber ja weil beispielsweise nicht genügend Eigenkapital da ist oder hat einfach das monatliche Einkommen nicht ausreicht ja ja die Beispiel.

00:07:40: Wir konnten vor im 18 Monaten relativ einfach eine Faustformel nennen indem wir gesagt haben.

00:07:48: Der Kunde sollte maximal das Hundertfache seines Nettoeinkommens finanzieren so das war gut finanzierbar und wenn man da eine vernünftige Finanzierungsstrategie angewandt hat auch,

00:07:58: du bist zum Ende gut durch wenn das hier war so das ist aktuell gar nicht darstellbar das heißt das Hundertfache des Nettoeinkommens das funktioniert überhaupt nicht mehr beim aktuellen Zinsniveau

00:08:07: wir erwarten gerade mit Spannung wie sich der Immobilienmarkt verändert wir gehen tatsächlich davon aus dass es in den Ballungsgebieten wahrscheinlich nicht wirklich zu Preissenkungen kommt

00:08:19: ja im das heißt wir werden dort eine Verschiebung merken dass dort halt wirklich nur noch Leute kaufen werden die dementsprechend.

00:08:26: Gutes Einkommen oder sehr gutes Einkommen und viel Eigenkapital haben.

00:08:31: Ja und die die soll ich mal jung Vermieter die das aktuelle natürlich am härtesten trifft wo vielleicht ein Einkommen da ist kleine Kids da sind ja die müssen in die ländlichen Bereiche ausweichen um noch eine realistische Immobilie erwerben zu können

00:08:47: was wir extrem merken ist den Neubau Bereich das heißt ja nur Baubereich ist relativ salopp ausgedrückt tot

00:08:54: das heißt es ist im Augenblick fast keiner mehr in der Lage um einen Neubau zu erwerben

00:08:59: das liegt unter anderem daran dass die Baupreise natürlich massiv gestiegen sind die Zinsen gestiegen sind und die Fördermöglichkeiten für energetische für energetische Neubau

00:09:11: einfach drastisch gekürzt bzw einfach gestrichen worden sind so und dementsprechend.

00:09:16: Unattraktiv oder gar nicht bezahlbar ist das für gerade junge Familien was aber schön zu sehen ist ist dass sie unterschiedliche Bundesländer.

00:09:26: Sich mit Fördermöglichkeiten für genau dieses Klientel beschäftigen ja wir sehen jetzt beispielsweise Nordrhein-Westfalen über die wohnungsförderung Anstalt wieder echt tolle.

00:09:37: Fördermöglichkeiten für junge Familien die dann wirklich einen hohen Kreditbetrag zu 0,5 % Zinsen mit noch einer Verwaltungskostenpauschale von 0,5

00:09:45: Prozent für die Sand Laufzeit einfach zu Verfügung gestellt bekommen das verändert sich gerade massiv das wird auch in Sachsen so sein und auch in anderen Bundesländern,

00:09:54: so dass man hier tatsächlich abwarten sollte wenn man sich damit beschäftigt.

00:10:00: Und im einfach abwartet was nachher für ein Ergebnis daraus kommt nicht dass du trotz ist natürlich interessant mal grundsätzliche oder die unter sich Möglichkeiten,

00:10:09: abzustecken damit derjenige der sich davon dressiert einfach weiß ok worauf muss er warten oder was kann er sich stand heute leisten.

00:10:19: Vielleicht,

00:10:20: bedeutet das dann nachher das halt aus dem ursprünglichen Neubau Einfamilienhaus vielleicht eine bestandseinheit Wohnung zum Start wird es ist ja auch denkbar ja viele.

00:10:30: Habe oft das Gefühl dass sie nur einmal kaufen können ja aber letztendlich kann ich ja auch mit einer kleineren Mobile einsteigen,

00:10:36: und gegebenenfalls später wenn es dann passt noch mal auf dem Haus umschwenken ja das wäre eine Strategie beispielsweise.

00:10:42: Was hast du immer der Kapitalanleger angeht das sind ja die Investoren die sozusagen ja in Vermietung investieren also eine Immobilie erwerben die dann vermietet wird,

00:10:52: das auch völlig recht ja also dort ist es natürlich viel schwieriger geworden zu finanzieren auch dort erleben wir.

00:10:59: Dass die Kunden die wirklich Geld haben die viel Eigenkapital haben das gerade ausnutzen und die Möglichkeit von Investitionen gut nutzen,

00:11:09: ja aber der klassische Kapitalanleger der auch gerne möglichst viel finanzieren möchte also sprich mindestens den Kaufpreis oder auch gerne ein bisschen mehr ja der hat's extrem schwer ja also das ist tatsächlich auch eine Situation,

00:11:21: am Markt die im Augenblick auch äußerst unglücklich ist also das erste was man sich mitnehmen kann ist dass man dem den,

00:11:27: mag der Förderdarlehen im Auge behalten sollte was soll die einzelnen Bundesländer machen richtig korrekt.

00:11:33: Und das zweite ist was du siehst dass der in der in der Mark spannend ist für für alle die die sehr sehr viel Eigenkapital haben

00:11:40: und dann von denen von den gestiegene Zinsen gar nicht so sehr betroffen sind sondern dann eher von von ja tendenziell vielleicht sogar Falten Preisen stückweit profitieren können korrekt

00:11:50: genau also es ist ja schon für den also ich habe das gibt Investoren die gucken gar nicht so sehr auf den Zins weil der auch die steuerliche Auswirkungen hat ja dafür sollte man die Steuerberater mit dem Boot sitzen aber letztendlich ist der Kapitalanleger Bereich sage ich mal für den.

00:12:05: Normalbürger tatsächlich echt schwierig geworden.

00:12:08: Hast du ja auch gesagt hast ist dass dir die gestiegene Zinsen eigen zu fallenden Preisen führen sollten in der Theorie.

00:12:15: Und das ist aber sehr sehr uneinheitlich ist was was wir dort wahrnehmen ist zum einen das der Immobilienmarkt das was auch,

00:12:22: immer gesagt wird sehr sehr träge ist also ich habe das Beispiel Mandantenstamm die haben jetzt oder oder wollten quasi eine geerbte Immobilie jetzt verkaufen.

00:12:32: Und dort hat man einfach nicht zusammen gefunden mit denen Interessenten die wollten halt diesen immer noch weiter runtergegangen Preisvorstellung wahrscheinlich weiß wie merkt man das die Finanzierung halt doch,

00:12:40: Möhre monatliche Belastung zur Folge hat das eigentlich gedacht um die sagen sich jetzt also die auf Verkäuferseite die die mobil geerbt haben okay dann warten wir halt noch umgucken erstmal was passiert.

00:12:50: Und das ist so das was ich insgesamt so ein bisschen das Gefühl habe dass dir.

00:12:54: Verkäuferseite noch die alten Preise im Kopf hat und noch nicht so richtig bereit ist zu zu niedrigen Preisen zu verkaufen die sagen dann eben okay dann warten wir halt.

00:13:02: Außer vielleicht die Party ein bisschen Druck dahinter haben und wirklich Liquidität brauchen und bei der Käuferseite ist aber genau das gleiche die sagen auch erhielten dann dann warten wir halt.

00:13:11: Und was wir dann wahrnehmen dass es viel viel weniger Transaktionen.

00:13:16: Kann zumindest bei dem was wir so überblicken können ist es tatsächlich so oder ist es nur meine subjektive Wahrnehmung.

00:13:22: Das ist tatsächlich die immer so gesehen dass auch bei den klassischen Portalen wie zum Beispiel Immobilienscout oder Immowelt.

00:13:31: Oh ja in den letzten Jahren Objekte eingestellt wurden und dich übertreib jetzt mal nach einer halben Stunde wieder rausgenommen wurden weil halt so viele Anfragen DaWanda

00:13:42: so und jetzt ist die Situation einfach so dass wir sehen das Angebot ist viel größer die Makler haben im Augenblick auch wieder mehr zu tun und müssen auch mehr tun für Geld.

00:13:52: Ja und es ist auch völlig korrekt die Verkäufer und das kann man ja auch nachvollziehen wenn ich selber der Verkäufer wäre würde ich natürlich auch gerne noch meine Denkweise von vor 18 Monaten beibehalten und die Käufer hat,

00:14:02: eine komplett andere wobei wir dort auch schon sehen,

00:14:05: das ist völlig lageabhängig also wir haben immer noch Objekte die zu den hohen Kaufpreisen einfach

00:14:12: problemlos durchgesetzt werden weil die Sage stimmt da sind wir wieder bei dem Kunden Klientel was einfach das Geld dafür hat und den der Zinssatz jetzt nicht so wichtig ist wie die Lage und das Objekt zu bekommen Schluss energetisch gut gute Objekte.

00:14:26: Energetisch Gute oder Objekte die auch energetisch dann gut saniert werden können.

00:14:31: Wir erleben aber genauso gut die Situation dass das jetzt Verkäufer auch von ihrem Kaufpreis runter

00:14:36: aber sie merken es ist immer die Frage des Druck schnell wenn ich als Verkäufer natürlich einfach mal versuchen meine Immobilie zu verkaufen und mich dann um was anderes zu kümmern wegen natürlich entspannter als wenn ich mir was neues gekauft habe.

00:14:48: Und das gibt's natürlich auch ja Kunden die vor 18 Monaten mit richtig guten Zinsen in Neubau finanziert haben ja der eine Bauphase von vielleicht.

00:14:55: 18-24 Monate hat die stehen natürlich jetzt ein bisschen doof da weil die Tampa super Zinsen haben aber natürlich mit dem viel höheren Kaufpreis für ihr.

00:15:05: Eigenes Haus oder ihre eigene Immobilie gerechnet als sie jetzt bekommen ja also dementsprechend da ist sie ist ua 200mg ganz anders aber.

00:15:14: Irgendwo ist die Schmerzgrenze dann so groß dass eine Entscheidung getroffen werden muss ja entweder der Verkäufer Glück dass das irgendjemand auf der will die Immobilie sofort und ist auch bereit den Preis zu bezahlen den aktuell noch aufruft oder er muss halt vom Preis runter.

00:15:28: Und du bist ja die Schnittstelle zwischen Bank und Käufer wenn man so will oder für in der der die Finanzierung braucht siehst du dass ich auch das Verhalten der Banken geändert hat z.b. Eigenkapitalanforderung oder ähnlich.

00:15:41: Ja total also das ist ja auch ein Miststück mit dem Gesetzgeber geschuldet der die Bankenwelt immer mehr maßregelt und das europaweit.

00:15:48: Auf der einen Seite begrüßen wir dass wir finden das gut das also schon mehr auf Kundenschutz geachtet wird auf der anderen Seite ist natürlich immer die Frage.

00:15:56: Wie stark muss ich die Banken einschränken bei der je mehr Risiko die Banken berücksichtigen müssen.

00:16:02: Desto schwieriger wird natürlich für den Normalo eine Finanzierung zu RA.

00:16:08: Stern früher relativ Problem ist dass hast früher AR vor 23 Jahren war es relativ problemlos auf den richtig guten Kunden z.b. die sogenannten Kaufnebenkosten also die Grunderwerbsteuer Notar Gerichtskosten oder vielleicht auch ein Makler der mit dabei noch mitzufinanzieren ist das heute.

00:16:21: Nahezu unmöglich ja und genau das gleiche gilt auch für Tilgungsanteil das heißt das was man.

00:16:29: Man zahlt ja faktisch Zinsen also den Gewinn der Bank + das was man sich in die eigene Tasche zahlt als die Rückzahlung Sondertilgung ja auch da achten Banken mittlerweile drauf,

00:16:39: das wenn ich ein gewisses Risiko überschreite aus Bankensicht dass die Bank dann einfach mehr Tilgung haben möchte was natürlich eine total doofe Situation ist weil ich habe schon vielleicht eine hohen Kaufpreis.

00:16:50: Wenig Eigenkapital höheren Zinssatz und muss dann auch noch mehr Tilgung bringen das führt natürlich dazu dass viele Gründe sich das dann einfach nicht mehr leisten können.

00:16:58: Und immer sprechen merken wir auch also im Augenblick kann man pauschal sagen Kaufnebenkosten also ungefähr 10% und Kaufpreis.

00:17:07: Plus 5 % Eigenkapital zum Kaufpreis ist das was benötigt wird um eine gute Finanzierung auf die Beine zu stellen ganz pauschalisiert.

00:17:17: Okay also wenn du wenn ich dann zum Schluss, ich will in der aktuellen Situation jetzt dann doch tätig werden.

00:17:23: Wie geht man da mit dem Thema Zinsbindung und oben sagst du dann okay die sind sie jetzt eh schon gestiegen und auch nicht so eine lange Zinsbindung oder wirst du dann trotzdem sagen.

00:17:31: Ja man soll sich vielleicht ein bisschen höher ansetzen ich weiß es kundenspezifische nachdem wie wie gutes Einkommen z.b. ist und wie wir das Darlehen am Ende tut und,

00:17:39: wie Zinsänderungsrisiko getragen werden kann aber es ist grundsätzlich so die Einschätzung von dir geändert beim Thema Zinsbindung oder ist es immer noch wie vorher

00:17:48: es gibt zwei Sichtweisen ja man könnte ja jetzt ja relativ einfach sagen na ja jetzt kann ich muss ich vielleicht nicht ganz so lange die Zinsen festbinden weil der Zins ist ja eh schon hoch und die Frage ist wie hoch kann er in zehn Jahren sein ja auf der anderen Seite ist natürlich gerade einen eine Spann Situation im am Markt eingetreten an der sogenannte.

00:18:06: Inverse Zinsstruktur das bedeutet die langfristigen Zinsen,

00:18:09: ja die sind nicht wirklich viel höher als die kurzfristigen also kurzfristig heißt 5 oder 10 teilweise sogar niedriger ja teilweise korrekt aber sagen wir mal so im Schnitt kann man sagen dass eine 15 jährige Zinsbindung jetzt im Auge ungefähr 0,1 teurer ist als 10 Jahre her

00:18:26: und 20 Banken die auch 20 Jahre Zinsbindung anbieten und auch 25 Jahre da bietet sich das natürlich schon an

00:18:33: darüber nachzudenken längerfristige Zins Westbindung zu nutzen einfach ja also dafür ist das ist der Zins Unterschied zu gering.

00:18:40: Das ist wirklich wehtut zumal das ist ja auch meine wichtige Informationen wenn ich als Kreditnehmer.

00:18:47: Eine Zinsvergütung wähle die länger als zehn Jahre beträgt also 15 20 oder 25 und von mir aus auch 30 Jahre Zinsbindung habe ich nach dem Bürgerlichen,

00:18:57: immer ab dem 10 Jahre nach Vollauszahlung des Darlehens ein gesetzliches Sonderkündigungsrecht das heißt ich kann auch nach 13 Jahren oder nach 11 Jahren an nach 17 Jahren aus dem Kreditvertrag aussteigen,

00:19:07: das heißt ich gehe in sehr geringes Risiko ein ja vielleicht habe ich etwas

00:19:10: höheren Zinssatz weiß aber okay die Finanzierung ist sehr lange gebunden und wenn wider Erwarten das Zinsniveau nach 11 Jahren plötzlich niedriger ist dann kann ich eine Sonderkündigung aussprechen habe keine Kosten halbes Jahr Kündigungsfrist Umfinanzierung.

00:19:24: Total unspektakulär und dementsprechend ist schon der Beratungsansatz aktuell dass man den Kunden und zu einer längerfristigen Zins Verbindung redet,

00:19:34: das ist natürlich immer strategia finde ich ja auch hier müssen wir natürlich beachten je weniger Eigenkapital ich habe und die sind wir wieder im Risikobereich der Banken ja ihr hört das Risiko der Banken ist der unflexibler wird die Finanzierung ganz einfach ja.

00:19:49: So so kann man davon ausgehen dass der 20-Jährige Tennisfest Bindungen die er schon sehr interessant,

00:19:55: sein kann fast gar nicht mehr darstellbar ist wenn ich mehr als 90% vom Kaufpreis finanzieren muss.

00:20:02: Ja also da muss man wirklich über die Strategie nachdenken wie gehe ich da dran und wie kann ich vielleicht eine Finanzierung so aufstellen.

00:20:10: Dass ich mein Risiko trotzdem minimiere.

00:20:13: Da kann aber auch bedeuten dass man sich einfach anguckt gibt ja auch Kunden sich bewusst für eine zehnjährige Zins festbinden entscheiden dass man dann aber sagt okay lieber Kunde lass uns mal angucken wie hoch ist eine Restschuld

00:20:24: nach 10 Jahren und zwar nicht mit irgendwelchen vorgegaukelt ein Sondertilgungsoption Erzeugung sondern wirklich

00:20:30: wenn wenn keine Sondertilgungen erfolgt und dann lassen wir das Zinsniveau mal 5 oder 6 %.

00:20:35: Umsteigen beim gleich bei der gleichen Gesamtlaufzeit und auch da erleben wir regelmäßig dass die Kunden beruhigt sind.

00:20:42: Das ist das natürlich mehr wird in der monatlichen Rate das geht ja gar nicht anders aber das ist nicht so viel mehr ist,

00:20:48: dass die Kunden deswegen in Panik verfallen und gar nicht mehr finanzielle aber das ist auch ein großes Problem haben Markt dass wir erleben.

00:20:55: Wird gerade mit der Angst des Kunden Geld verdient ja und das ist halt.

00:21:01: Das ist schon immer so gewesen dass das ein guter Verkauf Mutter ist ja Angst aber wir merken es gerade sehr extrem ja hier wird über Bausparverträge gesprochen die jetzt nicht ich will damit nicht sagen dass es grundsätzlich verkehrt ist aber es muss passen ja und sie nicht in Panik in was abgeschlossen werden sondern auch hier geht's wieder rein um die Strategie rund

00:21:17: wir müssen den Kunden die Möglichkeit geben einfach Ihre Möglichkeiten und ihre Risiken auch wirklich erfassen und selber einschätzen zu können.

00:21:26: Ja du hast gerade selber schon angesprochen uns Thema Bausparverträge das hatte ich auch ein paar mal auf den Tisch jetzt wohl wirklich Bausparverträge zu,

00:21:33: das dahin kann man denn später halt zudem deutlich niedriger Zinssatz in Anspruch nehmen als es jetzt vielleicht aktuell meiner Direktaufnahme Nachfinanzierung der Fall wäre dafür hat man halt ein an Sparzins von 0,1 oder 0,

00:21:46: und dann dann halt Opportunitätskosten bei mir jetzt keine Zinsen bekommt

00:21:49: und hat dann vielleicht noch das Problem das ist das der Bausparvertrag halt erst in gewissem Zeitpunkt zuteilungsreif ist also es sind ja gewisse,

00:21:56: ja Regeln hinter dem Bausparvertrag an sich gibt's da aussagen die man treffen kann Bausparvertrag in der aktuellen Situation macht absolut Sinn weil man halt dann dahin zu niedrige Zinsen bekommt oder siehst du dir die Geschichte doch eher kritisch.

00:22:12: Ich sehe die die Geschichte neutral jetzt habe ich sechs Jahre für die Landesbausparkasse gearbeitet also für diesen an der LWS das Halsband ist nicht ganz ganz fremd und wir hatten eh nicht jetzt hin Situationen wie heute und ich kann halt einfach oder muss leider eingestehen dass ich meine Kinder die Kinder sind meine Kunden

00:22:28: reihenweise schlecht beraten habe ja so regelrechte mein Tisch gezogen hab nicht bewusst vormals oder heute,

00:22:34: ja aber ist es habe ich nicht bewusst getan ich war vom bausparnummer aber einfach auch nur weil ich nicht bereit war nach links oder rechts zu schauen und mir heute im Nachhinein bin ich ganz froh.

00:22:43: Ja das sind sie wo sich nachher nach unten entwickelt und die Kundenbetreuung geblieben sind wären aber nicht mit den Bauspardarlehen nachher weiter finanziert ja also was will ich damit sagen letztendlich kann man nicht sagen Bausparen ist gut oder schlecht.

00:22:56: Entscheidend ist das wenn ich eine Finanzierung mit einem Bausparvertrag kombiniere dass der Kunde nicht nur die Vorteile sieht sondern auch die Nachteile Erke.

00:23:04: So damit der Kunde auch hier wieder in die Lage versetzt wird eine Entscheidung zu,

00:23:08: du hast das gerade so schön angesprochen wenn der Kunde sich für eine Bauspar Variante entscheidet dann dann hat das ja Konsequenzen das bedeutet er nimmt ja einen ein Bausparvertrag mit in die Finanzierung.

00:23:19: Weil er davon ausgeht dass die Zinsen in Zukunft noch weiter nach oben steigen und er sich jetzt ein günstiges Zinsniveau über den über das Bauspardarlehen sicher möchte

00:23:29: so das heißt man kann auch festhalten ein Bausparvertrag ist das einzige Finanzierungsinstrument was heute schon ein Bauspar oder Zuschauer sein Darlehenszins verspricht so Herausforderung hier ist aber das ist an Bedingungen geknüpft ist

00:23:41: das heißt ich muss eine Gewinde eine gewisse mindestansparung erreichen immer als Beispiel man hat eine Finanzierung von 200000 €.

00:23:50: Will das ganze mit Bausparen hinterlegen dann kann man jetzt über den Zaun gebrochen je nach Tarif sagen dass der Kunde 40% Ansparung in den Bausparvertrag erreichen muss das heißt im Regelfall wird die Tilgung die normalerweise in Italien geht.

00:24:05: Was Ansparung in einen Bausparvertrag gepackt das erstmal nicht so dramatisch bei 200000 € können wir sagen

00:24:11: 80000 € müssen in diesem Bausparvertrag rein damit ich dann nachher 120 000 Euro zu einem Darlehen von mir aus von 2 % bekomme.

00:24:20: So

00:24:21: die Herausforderung ist hier erstmal zu gucken okay wie realistisch ist das 80000 € zu tilgen weil das da geht's mit der Zinsbindung natürlich einher das heißt wenn ich 10 Jahre Zinsbindung übernehme ist das eine Hausnummer relativ einfach zu rechnen

00:24:35: 4 % Tilgung pro Jahr bringt er

00:24:38: bei 10 Jahren 40 % zum Mittag Einzahlung in den Bausparvertrag praktisch als Einzahlungen das kann natürlich gemacht werden dass man

00:24:47: der mindeste 101 hat den Rest versucht man über vl oder über Sonderzahlung rein zu bekommen aber ich muss sagen aus der Erfahrung

00:24:54: ist das wenigen Kunden wirklich gelungen die das vor hatten dass es ähnlich wie eine Sondertilgung ja gelingt auch wenig.

00:25:00: Ich kann natürlich die Zinsbindung verlängern dass ich sage okay ich nehme dann halt 15 Jahre Zinsbindung dann habe ich natürlich eine geringere Tilgung dann muss ich irgendwie 2,7% dort einzahlen so.

00:25:11: Jetzt kommt die Krux,

00:25:12: jetzt kommt der Kunde um die Ecke nach 15 Jahren sabor ich habe alles gemacht ich habe 40/40 Prozente eingespart und dann müssen wir den Kunden streichen dann hast du super gemacht jetzt bekommst du das Darlehen zu 2 % und die Herausforderung ist das die Bausparkasse sozusagen,

00:25:26: das Darlehen nur vergeben kann wenn eine sogenannte Bewertungszahl erreicht ist so und jetzt wirds kompliziert das heißt die Bewertungszahl.

00:25:34: Ermittelt sich wenn man das so salopp ausdrucken möchte einmal aus dem was der Kunde eingespart hat dann will ich Videos die Bausparkasse also wie viele Bausparer sind gerade da wie viel Einlagen sind da unten hat Zeit.

00:25:46: Das heißt die Zeit die 15 Jahre oder 10 Jahre Zinsbindung die kann ich beeinflussen das schaffe ich.

00:25:51: Die Ansparung kann ich auch beeinflussen aber was ich nicht beeinflussen kann ist ist die Bausparkasse zu dem Zeitpunkt in der Lage mir das dahin zu G.

00:25:59: So und das kann dazu führen dass das Bauspardarlehen gegebenenfalls nicht rechtzeitig zur Verfügung gestellt werden kann.

00:26:06: Sondern gegebenenfalls noch mal eine Zwischenfinanzierung für zwei oder drei Jahre benötigt jetzt hört sich sehr kompliziert an das ist was was ich meine das muss der Kunde dann im Beratungsgespräch wirklich wirklich auseinanderklamüsern bekommen und nachvollziehen können.

00:26:20: Ja also dementsprechend ist eine Finanzierung mit Bausparvertrag erstmal grundsätzlich eine Möglichkeit um seine Finanzierung,

00:26:28: planbar zu machen aber man muss klar sehen wo sind auch die Risiken und wo kann dieses vermeintliche diese vermeintliche Sicherheit nachher vielleicht auch zum Risiko werden zumal.

00:26:40: Ich habe ja an der ersten 10 oder 15 Jahre keinen Cent ilge das heißt meine Zinsen bezahle ich auf die volle Darlehenshöhe.

00:26:49: Es könnte ja jemand kommen der das hört und sagt ja gut dann mache ich einmal eine Tilgung in das Darlehen rein unten Bausparvertrag.

00:26:55: Das ist dann wieder wenn ich versuche mit einem Hintern zwei Pferde zu reiten das geht im Regelfall gar nicht weil da muss ich auf der einen Seite,

00:27:01: mit Tilgung zur Bank bezahlen und versucht dann die Rechnung über Bausparvertrag abzusichern das ist schon Herausforderung und auch hier sage ich,

00:27:07: es ist nicht unmöglich es geht auch ohne Strategie kann ja sein dass beispielsweise die 95-Jährige Oma einfach gesagt hat okay hier ich gekriegt auf jeden Fall 100000 € und man weiß okay wahrscheinlich,

00:27:20: wenn wir das nicht mehr 20 Jahre dauern dann könnte das ja eine Strategie sein wo man mitarbeiten kann als Beispiel.

00:27:25: Also was ich tatsächlich noch öfter habe als das wirklich in konkretes Finanzierungsvorhaben einzubringen was heute umgesetzt wird das jetzt zum.

00:27:33: So steht eine Anschlussfinanzierung an in 34 Jahren und dann kommt sie Bank um die Ecke und sagt hey dann schließt du ein Bausparvertrag ab und damit du jetzt halt

00:27:41: dann keine 3% sind unser Tor 3,7 Sonne halt zwei was soll man den Bausparvertrag kann vereinbart ist also dass das quasi entweder im Nachhinein dann genutzt wird um irgendwie eine Anschlussfinanzierung abzusichern dann stellt sich bei mir mal die Frage

00:27:54: okay aber das was du geschildert hast wenn die Anschlussfinanzierung 34 Jahre hin ist wie groß ist die Wahrscheinlichkeit des da genug Geld im Bausparvertrag ist und dass er dann tatsächlich.

00:28:03: Ja das Darlehen genommen werden kann.

00:28:05: Anders die eine Situation die mir aktuell begegnen die andere Situation ist das noch gar kein Objekt da ist aber irgendwann vielleicht mal in 234 oder in 10 Jahren Immobilie kommen könnte.

00:28:16: Oh mann dann halt überlegt okay nämlich jetzt schon Bausparvertrag aber auch dort ist ja völlig unklar wann das Objekt erworben wird und ob dann das Instrument in dem Moment genutzt werden.

00:28:26: Kann.

00:28:27: Ist es dann wenn man eben keinen Plan Ablaufplan Kopf hat und sagen kann okay das Objekt kommt in drei Jahren oder in zehn Jahren wäre das ein Ausschlusskriterium für ein Bausparvertrag weil er halt zu unflexibel ist um reagieren zu können und zwar habe ich ja dann,

00:28:40: quasi Opportunitätskosten in Kauf genommen weil ich kein an Sparzins hatte.

00:28:44: Hätte ich ja dann mitnehmen können in der Zwischenzeit wenn ich das offen fest Geld gespart hätte oder in Anleihen oder sonstigen Instrumenten.

00:28:51: Glaube dass du sagen wenn es eben nicht genau planbar ist wann.

00:28:55: Objekt gebraucht wird oder die Anschlussfinanzierung schon relativ nah ist das ein Bausparvertrag dann in dem Moment er keinen Sinn macht.

00:29:03: Also wann musst du dann das allererste Mal auch hier geht's wieder an die Strategie haben also auch Bausparkassen sind in den letzten Jahren flexibler geworden das auch gut so

00:29:11: das heißt ich kann heute nicht sagen dass wenn jemand in drei Jahren beispielsweise seine Zins festbinden beendet dass er deswegen keinen Bausparvertrag abschließen kann,

00:29:20: so aber auch hier geht's wieder in die Strategie wenn der Kunde 200 € im Monat sparen kann und versuch damit eine Rechnung von 200000 € in drei Jahren abzusichern müssen nicht drüber reden ist es ziemlicher Unsinn weil das wird nicht funktionieren weil auch hier geht's wieder

00:29:34: die Regel ungefähr 40% muss ich ja ansparen um das um das Risiko auch wirklich dann nehmen

00:29:40: und auszumerzen gib mir dabei auch Tarife wo es mit 30% Einsparung funktioniert aber die haben dann andere nachher.

00:29:47: So also dementsprechend ist es im Anschluss Finanzierungsbereich tatsächlich im interessant wenn jetzt jemand beispielsweise sagt okay ich habe ja ein Bausparvertrag vielleicht auch noch offen bestand.

00:29:58: Der wirklich eine gute Verzinsung hat und man kann ja einmal Einzahlung machen die im gerade auf dem Konto liegt oder die gerade von den Eltern zur Verfügung gestellt wird oder wie auch immer dann kann das eine Option sein aber man muss sagen.

00:30:10: Das ist genau das was ich am Mark gerade passiert wird das die Banken und die freuen sich natürlich das Netz wieder Bauspar wie verrückt verkaufen kann er dass die das versuchen den Kunden aufs Auge zu drücken für die Anschlussfinanzierung wohl mit der Konsequenz.

00:30:22: Das ist im Regelfall nicht funktioniert ja das muss man so deutlich sagen und deswegen ist immer wichtig dass man vorher wird es sich das anguckt wie funktioniert ein Bausparvertrag und was muss ich überhaupt machen weil das ist ein bisschen so.

00:30:35: Bibern ich habe Angst vor meiner Rente ich weiß nicht so genau was ich so kriegen wir das so weitergeht und deswegen schließe ich eine Rentenversicherung ab das ist eine reine Ali B Abschluss ja so Funktion Bosch kann auch.

00:30:44: Ich habe irgendwas getan dafür dass ich so ein bisschen Zinsgarantie habe aber so genau wie das funktioniert weiß ich eigentlich nicht ne also da auch wieder Stratzing.

00:30:53: Deswegen glaube ich im Anschluss Finanzierungsbereich wenn das so 3-4 Jahre noch dauert da gibt es andere Möglichkeiten die sicherlich interessanter sind bzw meine andere Planbarkeit vielleicht rein bekommen kann

00:31:04: anders sieht es natürlich aus wenn ich jetzt noch eine Zinsbindung habe von sieben Jahren oder acht Jahren ja da kann das Sinn machen oder Sinn ergeben.

00:31:12: Aber auch da kommt auch die Strategie weil auch da machen wir die Erfahrung mit das gerade richtig gesagt hast warum muss das mal gegenüberstellen wenn ich jetzt ein Bausparvertrag an spare.

00:31:21: Oder wenn ich das gleiche Ansparung vielleicht so investiere dass ich eine viel Überrendite bekomme dann habe ich teilweise einfach mehr davon.

00:31:29: Ja das muss man klar sagen aber das ist wieder eine Strategie Geschichte und dann würde ich vielleicht nicht unbedingt mit dem Banker drüber sprechen der mit dem Bausparvertrag verkaufen möchte oder mit einer Bausparkasse genausowenig

00:31:39: Investment Typen spreche über Bausparen damit wahrscheinlich auch nicht juhu schreien also das ist schon sinnvoll sich da mit dem unabhängigen

00:31:47: einfach zusammen zu setzen und vielleicht auch mal bereit sein Honorar zu bezahlen ja dass du das mal bitte ich meine dass man meine subjektive Meinung bekommt und auch mal aufgezeigt bekommt das gibt's ja die Möglichkeiten und das mal zu erkennen

00:31:59: wo liegt der Vorteil bei A und wo liegt der Vorteil bei B und bei den Nachteilen genauso so was z.b.

00:32:06: Ja interessant sein kann ist ein Bausparvertrag einzusetzen für eine Krankenversicherung von Haus das könnte ja vielleicht die Idee sein ja wenn man sagt man hat Vodafone Immobilien und hat Immobilie und da wird innerhalb der nächsten 5-6 Jahr vielleicht mal irgendwas fällig und da weiß man da braucht man ein kleines Darlehen für dafür ist vielleicht ein Bausparvertrag dann in dem Augenblick

00:32:26: Erde eignet merkt Immobilienbereich berätst Krankenversicherung fürs Haus habe ich auch noch nicht gehört.

00:32:33: Bin ich bin ich gespannt das kann ja tatsächlich relativ einfach sein aber du hattest gerade noch eine zweite Frage gestellt die habe ich dich mega dann fallen hilf mir noch mal so Anschlussfinanzierung und

00:32:40: genau das eine ist wenn noch gar keine Immobilie da ist und wenn man dann dann sagt okay ich nehme es ein Bausparvertrag weil der niedrige Zinsen drin stehen und es hilft mir dann vielleicht bei der Finanzierung später.

00:32:50: Also auch hier gibt es kein richtig oder falsch

00:32:53: ja das muss man auch sagen ob hier geht's wieder in die Strategie wahrscheinlich kann man das Wort nicht mehr hören aber man muss das einfach klar sagen ja das was viele Kunden nicht wissen ist sie schließen jetzt bei der Sparkasse oder bei der Volksbank oder bei der Deutschen Bank oder broholmer.

00:33:07: Ja schließen die einen Bausparvertrag ab mit dem Ziel im 5 6 7 8 9 10 Jahren etwas zu erwerben,

00:33:15: so dann ist das erstmal ja nicht verkehrt ja bevor man das Geld ausgibt sondern man legt es in ein Bausparvertrag an kann das für eine Immobilienfinanzierung Sinn machen aber auch hier gibt's natürlich andere Anlagemöglichkeiten

00:33:27: aber das größte Problem was ich hier sehe und das wissen die Kunden,

00:33:30: im Regelfall nicht ist die Abhängigkeit die entsteht ich nehme als Beispiel ich bin ja ehemaliger Sparkassenmitarbeiter deswegen werden die Kollegen mir jetzt nicht böse sein aber wenn ich jetzt beide bei der LBS einen Bausparvertrag abschließen.

00:33:44: Über eine relativ hohe Summe so ich immer als Beispiel ich will mir was kaufen und der Banker berät mich York 200000 € Bausparsumme das wäre sicherlich sinnvoll

00:33:54: dann bedeutet das im ersten Step schon mal für mich dass ich eine relativ hohe Abschlussgebühr bezahlen muss ja also ich kaufe mir ja eine Zinsgarantie damit also mindestens zwei die Hosen Abschlussgebühren

00:34:04: ja zwischen 1 und 1,6% je nach Tarif und Bausparkasse so oft Darlehen und.

00:34:11: Ja die komplett authentic x Vertrag also ist für die Bausparkasse und auch für den für den Vermittler erstmal ein schönes Geschäft. So das heißt jetzt nicht dass es von Kunden kein schönes Geschäft wird aber die Erfahrung zeigt halt.

00:34:23: Gratis ist das sinnvoll jetzt passiert folgendes.

00:34:27: Der Kunde Spaß in diesem Bausparvertrag Überhöhe 200000 € gerne gelernt ungefähr 80000 € müssen da sein damit das Bauspardarlehen auch zu Verfügung gestellt wird im besten Falle so jetzt findet der Kunde was in drei Jahren.

00:34:40: So jetzt geht der freudestrahlen ist am lbs-bausparvertrag zuna zuna ING-DiBa und sagt so hier ich habe ein Bausparvertrag jetzt gerne Finanzierung schön mit dem lbs Vertrag können wir nicht arbeiten.

00:34:52: Dort habe ich gar nicht arbeiten ja und da kommt er mich die Krupps Bausparkassen haben wir mal Verbundpartner so lbs mit mit Sparkasse.

00:35:00: Ja schwäbisch ein mit Volks und Raiffeisenbank ja Genossenschaft.

00:35:05: Das heißt wenn ich eine gewisse Höhe an Bauspardarlehen erreiche im Regelfall über 30000 Euro Darlehensanspruch.

00:35:12: Brauche ich einen Verbundpartner so und wenn es ganz doof läuft bedeutet dass ich habe einen Bausparvertrag schon gut angespart,

00:35:20: ja muss aber dann eine die entsprechenden Verbundpartner nehmen ja beispielsweise in der Sparkasse so wenn ich das aber nicht möchte.

00:35:28: Ja da kann ich den Bausparvertrag auflösen und das Guthaben da rausnehmen dann habe ich natürlich ein schlechtes Geschäft gemacht ja.

00:35:34: Also auch hier ganz wichtig das soll nicht heißen dass bauschmann total schlecht ist oder dass die Sparkasse total schlecht ist ist nur ein Beispiel.

00:35:40: Ja aber auch hier ist es wichtig zu schauen okay welche Konsequenz hat das wenn ich jetzt einen Bausparvertrag abschließen um in Zukunft

00:35:48: mir eine Immobilie zu zu kaufen

00:35:51: weil es gibt nichts ärgerliches und ich habe dass ich bin ja jetzt nochmals freier Finanzierungsberater unterwegs dementsprechend kommen Kunden mit solchen Bausparverträgen und die haben ganz auf die Situation.

00:36:01: Dass diese Bausparverträge aufgelöst werden und das ist ja ein echt schade ja das ist dann und vor allem ärgert sich der Kunde natürlich dann auch in dem Augenblick weil er die Abschlussgebühr nicht wieder bekommt die ist weg.

00:36:12: Und du hattest ja in der Zeit Robert und jetzt kosten Form von den Gang mit Zinsen so das hat dann einfach in dem Moment dann halt richtig Geld gekostet.

00:36:21: Genau.

00:36:24: Tschuldigung wer den Bausparen im so gut funktionieren würde wie es auf dem Blatt Papier erstmal grundsätzlich steht müsste jeder Kunde eine Finanzierung mit Notfall aufschließen.

00:36:34: Ja dann wäre man ja bescheuert wenn man das nicht tut so ja weil dann dann habe ich ja komplett durchgeplant die Finanzierung so und ein Punkt ist noch wichtig zu wissen wenn ich,

00:36:43: wenn ich einen Bausparvertrag nachher ist Lüge mal meinem Fall es läuft super ich habe meinen Bausparvertrag nach 8 Jahren so angespannt dass ich auch das Bauspardarlehen bekomme

00:36:53: ja hier wieder ich habe 80000 € Eigenkapital in den Bausparvertrag und 120 000 bekomme ich als Bauspardarlehen und mein Verbundpartner den ich brauche die hat auch noch super Zinsen.

00:37:04: So dann freue ich mich und Paulas mit ein habe aber den Nachteil weil ich davor nicht drauf geachtet habe das Bauspardarlehen im Regelfall eine kürzere Laufzeit haben.

00:37:14: Das heißt mir in eine normale Baufinanzierung über 30 35 Jahre im Regelfall gerechnet wird hier auch wieder pauschalisiert ist bei Bauspardarlehen die Laufzeit im Regelfall 12 bis 18 Jahre.

00:37:26: So und dementsprechend hoch geht natürlich meine monatliche Rate für einen dann relativ kleinen Teil von 120 000 Euro auch das muss natürlich im Vorfeld bedacht werden weil das nützt mir ja nichts,

00:37:37: wenn ich dann nachher zu mal billigen Zins habe habe aber so eine hohe Tilgung dass ich die monatliche Rate wieder nicht immer nicht stemmen kann wenn ich den Rest auch noch finanzieren kannst ja noch anderes Thema dass ich quasi das Dani mit den niedrigeren sind zuerst Hilger.

00:37:50: Was ich ja eigentlich gerne umgekehrt machen würde das ist von der Wirtschaftlichkeit her wäre das so korrekt,

00:37:57: ja aber man sieht man sieht hier schon das Bausparen nochmals dass mir ganz wichtig dass wir hier jetzt nicht sagen Bausparen ist total doof sondern entscheidend ist dass man es wirklich so angeht dass es

00:38:08: Sinn ergibt die Frage ist für mich die sich dann immer stellt welcher Kunde hat dann wirklich verstanden was er dort abschließt das dürfen die allerwenigsten sein.

00:38:18: Anwalt die normale Vorgehensweise ist es bei der Bau und bei der Sparkasse ich weiß nicht ob es dort noch ich habe schon gehört und das ist das vielleicht noch gibt's im bauch sparwochen gibt genau aber dann müssen die Bausparverträge raus und ich glaube nicht dass da jeder Kunde dann

00:38:32: ja das ist der der in der Mittel und langfristigen Konsequenzen daneben bewusstes und das ebenso rational einschätzen kann macht es jetzt für mich wirklich Sinn oder macht es halt keinen Sinn

00:38:40: und das ist glaube ich das Fahrzeug was man sich hier mitnehmen kann wenn man sich für das Thema Bausparvertrag hat wirklich interessiert und davor

00:38:48: wirklich der Entscheidung steht nutze ich das Instrument mit dass man dann halt wirklich entweder selber in der Lage ist zu schauen was hat das jetzt für Konsequenzen dann später für meine Finanzierung.

00:38:57: Was hat es für Konsequenzen wenn er vielleicht gar keine Finanzierung stattfindet wenn ich noch kein Objekt habe was soll ich dann vor bonitäts Kosten und dann halt wirklich eine sinnvolle Entscheidung.

00:39:06: Zu treffen können.

00:39:07: Weiß eben keiner wirklich pauschale Aussage gibt wobei ich mir schon fast schon pauschal dann sagen würde wenn ich eben nicht verstehe was ich da tue würde ich es eher sein lassen weil so viele Fallstricke entstehen können.

00:39:22: Das soll ich halt vorher verstehen also wenn ich es verstanden habe dann dann kann man da den den den Haken drunter machen wenn es dann passt aber wenn es halt wirklich nicht verstanden,

00:39:31: wird von der keine ordentlich Beratung dann vielleicht auch noch dazu erfolgt ist dann würde er Abstand davon nehmen weshalb viele Fälle geben kann wo es dann er sich zum Nachteil als zum Vorteil.

00:39:40: Entwickelt man wenn man eine pauschale Aussage darf vielleicht treffen möchte also das in Deutsch Bauspar Woche bei der Sparkasse abzuschließen?

00:39:50: Ja das ist ganz wichtig die Woche weil der Bausparvertrag sollte definitiv verstanden werden ich sollte mich mit dem Thema Wohn-Riester ernsthaft beschäftigen weil das wird natürlich auch extremst

00:40:01: stark verkauft ja da gibt es auch eine tolle Werbung bis zu 50000 € schnellere Entschuldung und so weiter das ist auch nicht verkehrt.

00:40:09: Die Herausforderung ist nur dass die meisten Kunden überhaupt gar nicht die Konsequenzen des Wohn-Riester scannen ja aber sie wissen nicht was,

00:40:15: ein Todesfall und das ist nicht lustig ja also sowohl das der je dass jemand stirbt aber auch die Situation die da mit dem wohnriestervertrag passiert,

00:40:23: was passiert wenn ich meine Immobilie verkaufe so finanziert habe was ist mit der nachgelagerten Versteuerung die mich auf jeden Fall Schrift nachher im Rentenalter.

00:40:30: Ja das sind alles so Sachen die muss ich wirklich berücksichtigen und das meine ich damit Bauch spannt zu verkaufen ist relativ einfach ich muss ja nur die Vorteile nennen ja und dann sag mir war super dass er ein tolles Produkt ja ich muss nur die Nachteile weg.

00:40:42: So und ähm das ist genau das was was was hat auch passiert das geht aber grundsätzlich ja wir erleben jetzt im Augenblick ne Situation wo Kunden vor 12 Jahren finanziert haben.

00:40:54: Und jetzt hat einfach Angst haben was eine zehnjährige Zinsvergütung abgeschlossen haben aber sich nie mit ihrer Finanzierung auseinandergesetzt haben die wollten unbedingt die Immobilie haben und das musste ja schnell gehen das war ja,

00:41:06: immer so eine Situation die cool musst du so schnell wie möglich eine Finanzierung auf den Tisch legen damit damit dann auch das Objekt gekauft werden kann das hatte zur Konsequenz dass die Kunden oft überhaupt gar keine.

00:41:16: Keine richtige Strategie dahinter hatten und die stehen jetzt Daumen machen sich natürlich aufgrund der aktuellen wirtschaftlichen Situation auch Sorgen und das wird jetzt wieder ausgenutzt indem man solche Geschichten wie Bausparverträge dann verkauft werden

00:41:28: so und ich kann auch hier wieder nur raten wenn Kunden in dieser Situation sind,

00:41:33: liebe Kundin nehmt euch jemanden der mit euch kein Geld verdient hat ja der das

00:41:38: völlig neutral betrachten kann und das ist nicht nur das Puzzleteil der Finanzierung eures Lebens betrachtet sondern das Gesamtkonzept und euch dann wirklich in die Lage versetzt eine vernünftige und eigene Entscheidung zu treffen

00:41:53: es hat sich bereits 1 was zu bezahlen ja ist das wird jetzt keiner umsonst machen oder die Profis die das machen nicht aber es ist wirklich dringend notwendig weil einfach nur

00:42:03: ich nehme dreimal bamborschke Bausparen einfach nur ein Bausparvertrag abzuschließen wird hinten raus abgesehen von der Abschlussgebühr die ja nicht wenig ist,

00:42:10: hinten raus wahrscheinlich teurer als wenn man sich einmal intensiv damit beschäftigt und nach ein gutes Gefühl hat und weiß wie man sich entscheiden kann und fahren Designer Risiken und auch Möglichkeit,

00:42:19: gehen wir mal vom vom Bausparvertrag noch einen Schritt weg.

00:42:22: Und generell noch zum zum Abschluss des Thema Anschlussfinanzierung wenn ich jetzt vor der vor der Situation stehe meinen mein Darlehen läuft noch keine Ahnung 4 Jahre

00:42:32: also die Zinsbindung läuft noch 4 Jahre und dann ja muss ich mich zu den aktuellsten eindecken ich denke bei wirklich Darlehen die schon 11 12 Jahre laufen wird es jetzt kein wirtschaftliches Risiko sein extreme

00:42:44: weiß er auch vor zwölf Jahren andere Zinsen gab es die nicht zu 1% Sünden hatten sondern dann halt von und 3 % sind wieder zu und 3% since gehen.

00:42:52: Aber wie soll ich generell mit dem Thema umgehen wenn jetzt meine also wo ist der kritisch werden könnte wenn man sagt okay man hat er wirklich extrem kurze Zinsbindungsfrist vereinbart wobei ich gerade erlebt habe bei wirklich Mandanten dir.

00:43:04: Die sich vor Gedanken gemacht haben die haben.

00:43:07: 10 15 20 25 Jahre abgeschlossen die kürzere Zinsbindungsfrist eingenommen haben die konnten sich in der Regel leisten aber nicht wirklich vor der Situation stehe okay ich mache mir Gedanken was.

00:43:17: Passiert am wenn mein Darlehen jetzt die Zinsbindung endet wie soll ich damit umgehen.

00:43:23: Er wo das auch hier ist natürlich wichtig erstmal zu ein Gefühl dafür zu bekommen.

00:43:29: Was passiert eigentlich jetzt wenn die Zinsen höher sind was hat das für Auswirkungen was für Konsequenzen weil das was oft gesehen bin immer mal also bin Kunde der jetzt im Regelfall vor sieben acht oder neun Jahren finanziert hat wird im Zinsniveau erstmal die 2% haben,

00:43:44: so der wird jetzt draußen Zinsniveau von 4% und hat dann so vom Gefühl her ist das gleich eine Verdoppelung der Rate so und dann ist es sicherlich wichtig sich heute mit dem Thema Anschlussfinanzierung zu beschäftigen um einfach mal ein Gefühl dafür zu kriegen okay.

00:43:59: Was bedeutet das eigentlich wenn ich mir heute den Zins sicher obwohl ich ihn erst in drei Jahren in 201 1 Jahr brauche

00:44:05: so und ähm da ist auch die Erfahrung die wir machen die Banken haben wir das gleich nach mir auch eine Herausforderung die möchten ja auch zu kurz um 8 Uhr zum einhaken sprechen ist von einem Forward-Darlehen was ich jetzt schon abschließend das dann greift eine Zinsbindung ausgelaufen ist,

00:44:20: korrekt unter die Banken kämpfen ja auch mich auch um jeden Kunden das heißt es gibt auch Banken die dann wieder spezielle

00:44:26: Aktion haben für so eine Anschlussfinanzierung in der Zukunft korrekt und Forward-Darlehen und dementsprechend ist das vielleicht schon interessant sich das heute Anzug.

00:44:34: So und was oft nicht gesehen wird ist ich als Kunde habe ja die Möglichkeit.

00:44:40: Um zu entscheiden wie lange meine Laufzeit ist ich bin ja nicht verpflichtet weil ich irgendwann mal vor 7 Jahren eine Finanzierung abgeschlossen habe den 30 Jahren fertig ist,

00:44:49: dass ich nach zehn Jahren dann in 20 Jahren fertig sein muss sondern ich kann ja entscheiden wenn es hat gerade nicht passt meine Laufzeit noch mal zu verlängern,

00:44:56: ja und das schöne langfristige Zinsbindung sind besonders attraktiv und da sind wir bei dir was du gerade anfangs Christoph gesagt hast dass teilweise die langfristigen Zinsen.

00:45:06: Unter den kurzfristigen sind also hier im Vergleich z.b. 25 Jahre Zinsbindung günstiger als 10 Jahre Zinsbindung das ist immer dann wenn die Kunden,

00:45:15: viel Eigenkapital haben und das ist jetzt das schöne für alle Kunden in Anschlussfinanzierung brauchen weil es geht ja gar nicht anders man hat getilgt,

00:45:22: so und was auch nicht anders geht der Objekt er hat auch aufgrund des aktuellen Zinsniveaus.

00:45:27: Trotz des aktuellen Zinsniveaus sollte der Wert höher sein als der ursprüngliche Kaufpreis das heißt ich bringe.

00:45:34: Als im Kunde der eine Anschlussfinanzierung braucht ein Delta mit zwischen meinen Wert heute und das was ich weiter finanzieren möchte also ein Vorteil.

00:45:42: Und dann kann es sein dass jetzt plötzlich Banken interessant werden im Anschluss vor Badbereich.

00:45:48: Die bei der 0 Finanzierung gar nicht in Frage gekommen wären so und damit bringe ich eine gewisse Flexibilität mit mit rein das heißt ich kann mir.

00:45:57: Planbare Umfinanzierung vielleicht bis zum Ende im einbauen mit z.b. einer flexiblen Sondertilgungsoption oder auch der Möglichkeit

00:46:06: die monatliche Rate noch mal nach oben und nach unten zu verändern immer mit der Option dass ich ab dem 10 Jahr wie das gesetzliche Sonderkündigungsrecht nutzen kann

00:46:15: das was jetzt auch schön ist im Anschluss Finanzierungsbereich man kann sich jetzt schon mal Gedanken machen brauche ich vielleicht noch mal Geld weil jetzt werden die Karten neu gemischt ja möchte ich beispielsweise irgendwas modernisieren im Haus,

00:46:29: möchte ich energetisch aufrüsten das wird ja auch immer ein größeres Thema also das Schöne bei uns Finanzierung ist man kann komplett neu planen,

00:46:39: und ich würde jeden Kunden raten der innerhalb der nächsten drei Jahre Zins Auslauf hat sich wirklich intensiv einfach mit der Anschlussfinanzierung oder hier mit einem Forward-Darlehen zu beschäftigen aber man muss es ja nicht direkt abschließen aber man kann die Option mal kennenlernen.

00:46:54: Man kann mehr Coupe kann ich mir hier noch mal zusätzliches Kapital aufnehmen mehr wie es meine monatliche Rate wie verändert sich das was auch z.b. wichtig ist was auch,

00:47:03: nicht so richtig in den Köpfen ist wenn der Zinssatz höher ist.

00:47:07: Dann kann ich meine Tilgung niedriger machen weil ich einen schneller kippendes Zins Tilgung Verhältnis habe hört sich sehr kompliziert an aber es heißt.

00:47:15: Wenn ich vorher vielleicht mit 2% Tilgung arbeiten musste um nach 30 Jahren fertig zu sein kann jetzt vielleicht 1% Tilgung reichen dementsprechend sind auch hier bei der Anschlussfinanzierung die riesigen vielleicht gar nicht so hoch wie ich sie selber im Bauch habe.

00:47:31: Also hier einfach der der der Hinweis dann nicht in Panik verfallen und für die meisten dürfte das jetzt kein.

00:47:36: Existenzielles Risiko wären zum einen weil das dahin schon Stück weit und schuldet ist und er höre simsfans.de Nöhrer Zins ist auf einen niedriger Restschuld greift

00:47:44: kann sogar sein dass es am jetzt mehrere mehr Banken in Frage kommen weil die Bonität einfach Stück weit gestiegen ist weil einfach das Objekt im schuldet ist und im Preis wahrscheinlich gestiegen ist.

00:47:52: Zumindest wenn es in Orban Gebiet unterwegs ist werden auch ländliche Bereiche wo die Preise in den letzten 10-15 Jahren in die entgegengesetzte Richtung gelaufen sind.

00:48:01: Und sich dann in Ruhe mit dem Thema wirklich beschäftigen.

00:48:04: Und aber an der Stelle erstmal die Beruhigung dass es die wenigsten wirklich hart finanziell treffen wird klar wäre schöner wenn man sich zu 1% an finanziert hätte genau aber wir sehen halt jetzt in der in der neuen Realität.

00:48:16: Ermuntert einfach in Ruhe mit der Situation umgehen.

00:48:20: Ja hinfallen sind sicherlich Kunden geben die die nachher erschrocken sind weil sie in der ursprünglichen Strategie wirklich an die Belastungs Obergrenze mit den geringsten Tilgung und die und den geringsten Zinsen finanziert haben aber im Regelfall erleben wir das so dass die Kunden.

00:48:35: Doch er beruhigt sind wenn sie sehen was wirklich jetzt mit dem höheren Zinsniveau in der Rate passiert und welche Optionen einfach auch da sind ja.

00:48:42: Dann vielen Dank Ingo wenn du außer du hast noch irgendwas was du unbedingt loswerden willst habe ich alles erfahren was ich mir so so mitgenommen hatte in das Gespräch vielen Dank für deine expertise.

00:48:54: Vielleicht sieht man sich mal wieder ein Podcast haben bestimmt noch das ein oder andere Thema genau also vielen Dank und dann bis zum nächsten Mal.

00:49:02: Ja ich danke und ja vielleicht bis zum nächsten Mal Ciao tschüss.

00:49:08: Music.