Finanzküche

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00:00:00: Music.

00:00:16: Herzlich willkommen zur ersten Episode des finanzküche Podcast es im Jahr 2018.

00:00:22: Ich möchte die Gelegenheit noch nutzen und dir ein wunderschönes Jahr zu wünschen und das einfach alles in Erfüllung geht was du dir für das Jahr 2018 vorgenommen hast und was du dir von dem Jahr erhoffst.

00:00:34: Wie versprochen sprechen wir heute über das Thema Riester-Rente vorab sei gesagt die Aufnahme der Episode ist mir sehr sehr schwer gefallen.

00:00:43: Das liegt einfach daran dass es bei der Riester Rente wenig Schwarz-Weiß-Malerei gibt.

00:00:49: Die Entscheidung ob sich eine Riester Rente für mich lohnt oder ob es sich nicht lohnt das einfach nur sehr sehr individuelle Entscheidung und hängt von verschiedenen Faktoren wie z.b. meine eigenen Risikobereitschaft ab.

00:01:01: Von meiner Förderquote von meiner steuerlichen Situation jetzt und im Alter von meiner Einkommen Situation im allgemeinen im Alter jetzt hat er Pipi.

00:01:14: Ziel des heutigen Podcast ist einfach dass du im Nachgang ja die Entscheidung pro oder contra Riester-Rente vielleicht aus einem anderen Blickwinkel treffen kannst und dich einfach noch mal.

00:01:26: Auf eine andere Art und Weise mit dem Thema auseinandersetzen kannst als du es vielleicht bisher getan hast.

00:01:33: Wir starten jetzt mit allgemeingültigen aussagen will einfach hässliche für diese Gruppe lohnt sich die Riester Rente in aller Regel und für andere Gruppen in der aller Regel eher nicht.

00:01:44: Wollen wir drei Punkte festhalten erstens die Riester Rente lohnt sich in der Regel wenn du Förderquoten hast die ein Vielfaches von deinen eingezahlten Beiträgen betragen.

00:01:58: Im Umkehrschluss heißt es auch dass ich die Riesterrente eher nicht lohnt wenn für dich die Steuerersparnis höher ist als die Zulagen.

00:02:09: Und du kein Vielfaches deine ein gezahlten Beiträge fördert bekommst der nächste Punkt hängt damit zusammen.

00:02:22: Und er ist folgender nämlich dass ich die Riesterrente umso mehr lohnt je risikoscheue du bist und das gilt vor allem für junge Menschen.

00:02:33: Punkt 3 ist die Riester Rente kann sich lohnen.

00:02:37: Wenn du davon ausgehst dass du im Rentenalter auf Grundsicherung angewiesen bist.

00:02:47: Gehen wir zu aller erst auf den letzten Punkt ein nämlich warum kannst du eine Riester Rente Lohn wenn du im Alter vermutlich auf Grundsicherung angewiesen bist.

00:02:56: Es gab es im Jahr 2008 eine kleine Änderung ist sehr sehr positive Änderung nämlich das Einkünfte aus privaten wie z.b. eine Riester Rente oder betriebliche Altersvorsorge.

00:03:08: Dass die bis zu 100 € anrechnungsfrei sind bei der Realschule Grundsicherung.

00:03:14: Das heißt du beantragst Grundsicherung und du bekommst weißes weiße 100 € zusätzlich aus einer Riester Rente und die kannst du voll vereinnahmen ohne dass dein Anspruch auf Grundsicherung da irgendwie gefährdet wird oder du dort ein Busen finanziell hinnehmen musst.

00:03:31: Bei allen Einkünften über 100 € hinaus aus privat Rennen wieder Riester Rente.

00:03:38: Hast du noch 30% frei ja wir nehme an du kriegst 400 €.

00:03:46: Aus der Riester Rente davon werden 100 € erstmal frei und von den üblichen 300 € hast du noch mal 30% Wer 90 €.

00:03:57: Also hättest du Grundsicherung + 190 € extra zur Verfügung.

00:04:03: Dieser Freibetrag ist aktuell begrenzt auf 202 Oro.

00:04:10: Also learning Nummer eins wenn du später mal auf Grundsicherung angewiesen sein wirst kann sich eine zusätzliche Riester-Rente lohnen.

00:04:20: Komm jetzt zu den anderen Punkten warum lohnt sich eine Riester Rente nur wenn deine Förderquote ein Vielfaches deine eingezahlten Beiträge entspricht.

00:04:32: Also wenn du z.b. 50 € einzahlt dass du 250 € gefördert kriegst.

00:04:39: Und das habe ich schon meinen Beitrag geschrieben auf meiner Homepage und hat einfach.

00:04:43: Professor Doktor Olaf Stotz von der Frankfurt School of Finance and management in einer Studie untersucht wie sich in einem Sparplan die Beitragsgarantie auswirkt.

00:04:55: Bei Garantie sollte bei der Geldanlage bei der ja immer alle Alarmglocken angehen Garantien Kosten immer Geld.

00:05:05: Je länger der Anlagehorizont ist desto mehr Geld kostet eine Garantie und desto weniger wahrscheinlich ist es aber gleichzeitig dass die Garantie die irgend Nutzen bringt.

00:05:15: Bei der Beitragsgarantie hat ja Gesetzgeber festgelegt.

00:05:20: Dass der Riester-Renten Anbieter dir garantieren muss als Riester-Sparer das zum Rentenbeginn bzw Betriebsbeginn der Rentenzahlungen.

00:05:31: Das hier mindestens dein eingezahltes Kapital plus die Zulagen im Vertrag vorliegen.

00:05:38: Kriegt man eine Selbstverständlichkeit auf einer Kapitalanlage hast du niemals die Sicherheit dass du nicht auch Verluste erleidet.

00:05:48: Es ist durchaus möglich wenn du Geld anlegst dass der irgendwann mal weniger am Ende rauskommt also eins heißt wir haben immer gelernt ohne Risiko gibt es keine Rendite.

00:06:00: Und wenn der Riester jetzt vom Gesetzgeber aus festgelegt ein Risiko freies Produkt sein soll dann können wir hier auch kaum Rendite erwarten.

00:06:08: Liegt einfach daran dass die Anbieter zu sehen werden dass sie ja einfach mit den Verträgen ins Minus kommen weil sie sonst aufstocken müssen und wenn sie es nicht können rutschen sie in die Insolvenz.

00:06:23: Also wird Riester Kapital in aller Regel und jetzt sage ich wieder in aller Regel habe ich schon drauf hingewiesen gibt's kein schwarz-weiß sehr sehr ja Risikoscheu angelegt.

00:06:34: Genau hier hat der Professor Doktor Olaf Stotz und seine Studie angeschlossen.

00:06:43: Oder hier ein Gesetz ist eine Studie und hat mal geschaut was so eine Beitragsgarantie kostet.

00:06:50: Bei einer 25-Jährigen Anlegerin die monatlich 50 € über den Zeitraum von 42 Jahren spart ist dazu Opportunitätskosten von 140.000 Euro gekommen.

00:07:02: Das entspricht dem 5,5 fachen der eingezahlten Beiträgen wie kommt er darauf er hat.

00:07:12: Der Anlage mit Beitragsgarantie einfach eine Anlage gegenübergestellt die aus 100% Aktien besteht.

00:07:22: Und hat dann einfach geschaut wo steht im Mittel der aktiensparplan nach 42 Jahren und wo steht im Mittelmeer Sparplan mit der Beitragsgarantie.

00:07:32: Und der Sparplan mit der Beitragsgarantie lag im Mittel 5,5 fach niedriger als der Sparplan der zu 100% aus 18 Bestand.

00:07:45: So das ist erstmal ein ordentlicher Batzen Geld und wenn du von diesem Beispiel ausgehen wird auch klar warum die Förderung ein Vielfaches deiner Beiträge betragen sollte bei der Riester Rente weil hier haben wir nichts anderes als Sparplan mit Beitragsgarantie.

00:08:00: Also ist das hier auf auch anzuwenden was in der Studie betrachtet wurde.

00:08:06: Und das jetzt mal in Zahlen ausdrücken bräuchte diese 25-Jährige Anlegerin damit sie einstelliges 100% aktiensparplan in ein restorant investiert und das lohnt das 5,5 fache gefördert von ihren Beiträgen also wenn sie.

00:08:22: 100 € einzahlt müsste sie noch mal 550 € obendrauf bekommen.

00:08:31: Dann würde sich das Ganze für Sie lohnen.

00:08:33: Oder bzw dann was genau pari alles darüber wäre dann positiv alles darunter Wer negatives Ergebnis in dem Riestervertrag für die Frau.

00:08:45: So und jetzt kann man aber nicht einfach sagen es ist so und jetzt gibt's hier wieder ein Haufen Sonderfälle.

00:08:51: Also hier wird ja der Sparplan mit Beitragsgarantie eine Alternativ Anlage gegenübergestellt.

00:08:59: Wenn es meine alternativ Anlage kein 100% Aktienportfolio ist sondern nur in 50% 18:02 Uhr oder Bausparvertrag jetzt dann sieht die Sache ganz anders aus und dann muss ich mir wieder eigene Gedanken machen.

00:09:13: Dann muss ich die Riesterrente damit meine alternativ Anlage vergleichen weil das können wir auch sagen eine Riesterrente ist immer noch besser als nichts zu machen.

00:09:24: Also wenn meine alternativ Anlage ist ich gebe alles aus dann ist vielleicht doch sinnvoller eine Riester Rente abzuschließen weil ich dann zumindest Kapital Ansprache.

00:09:35: Aber auf jeden Fall können wir hier den anderen Punkt ableiten nämlich dass ich die Riesterrente umso mehr lohnt die Risiko steuer ich bin weil meine alternativ Anlage zur Riesterrente dann weniger Rendite abwirft.

00:09:48: Im Umkehrschluss heißt das auch dass die Riester-Rente sich umso weniger Lohn ihr Risiko der je mehr Risiko bei der Geldanlage eingehen wird er bei der alternativ Anlage.

00:10:03: Und es gibt aber selbst bei dem Punkt noch mehr Einschränkungen nehme ich das jetzt auch schon Anbieter gibt.

00:10:08: Wie z.b. fairriester die haben anderes Garantie Modell die sagen jetzt einfach okay wir gehen auch mit ins Risiko und garantieren z.b. Aktienquote von 70 oder 80% in der Ansparphase.

00:10:22: Und gehe dann erst so 10:15 Uhr Jahre bevor es zur Auszahlung kommt im Risiko ein Stück weit raus.

00:10:29: Das ist zu begrüßen das Problem ist aber.

00:10:33: Das wenn es vorher mal zu einem sehr sehr starken Markteinbruch kommt und einfach viele Portfolios bei ja z.b. Feriz dann da steht die Sutor Bank dahinter wenn der viele Portfolios im Minus in einfach.

00:10:46: Dass die Sutor Bank dann in Erklärungsnot kommt wie sie denn diese Garantie einstellen will.

00:10:52: Sie bekommt sie auch in Zahlungsschwierigkeiten und kann durchaus passieren wenn man so einen Anbieter wählt der damit ins Risiko geht bei der Beitragsgarantie.

00:11:02: Dass der Anbieter dann irgendwann vom Markt verschwindet und in Insolvenz rutscht und dann stellt sich natürlich immer die Frage was passiert mit meinem Geld.

00:11:12: Dann hier kann ich nur den Tipp mitgeben immer drauf zu achten.

00:11:15: Dass die Geldanlage beim Anbieter dann in deinen Namen läuft also jetzt im Falle der sutorbank wäre es dass sie sutorbank die Depots in deinem Namen führt dann wird nämlich im Insolvenzfall.

00:11:28: Das Anlagekapital dir zu gerechnet dann hast du zwar ein Anbieter der Pleite ist aber zumindest hast du noch.

00:11:36: Dein Geld hast aber keine Ansprüche mehr aus dem Riestervertrag stehst dann halt mit einer Geldanlage da ohne einen Vertrag Simone drumherum die Beitragsgarantie ist dann auch hinfällig weil es den Anbieter der dafür gerade stehen soll ja nicht mehr gibt.

00:11:51: Die Frage die sich in der Praxis klären wird ist was passiert wenn du keinen neuen Anbieter findest mit Förderung.

00:11:57: Etc musst du die dann zurückzahlen weil das sein wie eine Kündigung behandelt wird und quasi für schädlich ist oder nicht gibt es eine Sonderregelung müssen wir dann schauen wie das in der Praxis gehandhabt wird wenn es soweit kommt.

00:12:11: Also learning Nummer 2 die Riester Rente lohnt sich umso mehr ihr Risiko euer du bist.

00:12:20: Das heißt je weniger Risiko du bei der alternativ Anlage zur Riester Rente gehen würdest.

00:12:26: Desto mehr lohnt sich die Riester Rente einfach die Opportunitätskosten und die Beitragsgarantie nicht mehr so hoch sind.

00:12:35: London number 3.

00:12:37: Von dieser Regel gibt es ein Haufen Ausnahmen nämlich Anbieter die die Beitragsgarantie ja die dort mit ins Risiko gehen bei der Beitragsgarantie da muss sein wieder andere Sachen betrachten wie was ist im Insolvenzfall des Anbieters etc.

00:12:56: Für wen lohnt sich die Riester Rente noch.

00:12:59: Beispielsweise für ältere Menschen weil die autoritäts Kosten der Beitragsgarantie sinken auch im zunehmenden Alter.

00:13:08: Das wird auch ne sagt eine Studie untersucht.

00:13:13: Und dergleichen Voraussetzung hat eine 45 jährige Anlegerin die mit der Riester-Rente startet nur noch Obert unität kosten die das Doppelte ihre ein gezahlten Beiträge betragen.

00:13:27: Gleichzeitig gibt hier wieder eine Einschränkung das gerade bei älteren sparen ist es ja so dass da die Kinder meistens schon aus dem Haus sind und dann noch der Steuervorteil und die eigene Zulage,

00:13:38: für die Förderung in Frage kommt ja und dann ist die Wahrscheinlichkeit dass man durch Förderung durch die Kinderzulage et cetera.

00:13:45: Eine Förderung erreicht die das Vielfache der eigenen Beiträge beträgt ja deutlich geringer als in jungen Jahren zumal man im Alter meistens ein höheres Einkommen hat.

00:13:55: Das konterkariert den Effekt wieder ein Stück weit.

00:14:00: Also wir sehen immer wieder es gibt viele Dinge zu beachten und die Entscheidung auf eine riesen eine sich lohnt oder nicht ja das ist wie gesagt sehr sehr individuell.

00:14:12: Komme zum nächsten. Ob sie eine Riester Rente lohnt hängt auch stark davon ab wie hoch die Kosten im gewählten Vertrag sind.

00:14:23: Karte man einen Riester Rente über Provision abschließt EC dann gehen erstmal von den Beiträgen ein paar Prozent Abschlusskosten weg und die mussten wieder erstmal wieder rausholen.

00:14:38: Dann komm doch jährliche Wartungskosten für den Versicherungsvertrag und Verwaltungskosten für die Kapitalanlage dazu.

00:14:45: Und genau diese Kosten wurden in besagte Studie die ich jetzt schon 2-3 mal erwähnt habe wo auch die Opportunitätskosten herkommen.

00:14:53: Von der Richterin ist alternativ Anlage.

00:14:56: Die Kosten von in der Studie nicht berücksichtigt das heißt in der Realität sind Opportunitätskosten durch die Beitragsgarantie noch deutlich schlimmer weil der Anbieter erst mal seine eigenen Abschlusskosten rausholen muss.

00:15:08: Um die Beitragsgarantie stellen zu können also.

00:15:14: Nächstes learning eine Riester Rente lohnt sich umso mehr die günstiger mein gewählter Vertrag ist.

00:15:22: Das gilt auch generell für alle anderen Kapitalanlagen die weniger Geld ist an Dritte bezahle desto mehr Geld bleibt für mich übrig.

00:15:33: Ich schaue gerade mal noch auf meine Notizen die ich mir gemacht habe in den verschiedenen ja Aufnahme versuchen für die Episode und überlege was ich noch wichtiges vergessen habe.

00:15:43: Ah das sind im Prinzip die Grund Punkte gewesen auf dich eingehen wollte ich fasse noch mal kurz zusammen.

00:15:51: Also Punkt Nummer eins ist die Riester Rente lohnt sich umso mehr je risikoscheue ich bin weil einfach die Opportunitätskosten gemessen an eine Alternativ Anlage niedriger werden. Nummer 2.

00:16:07: Die Riester Rente lohnt sich umso mehr je älter ich bin zumindest aus Sicht auf Toni teez Kosten einer tief Anlage weil einfach der Zinseszinseffekt nicht mehr so eine große Rolle spielt.

00:16:21: Wann ist die Förderquoten anschaut die man wahrscheinlich eher sinken im Alter weil man ja die meisten Kinder dann schon aus dem Haus sind ja und ich die Kinderzulage einfach nicht mehr bekomme.

00:16:31: Generell kann man wohl sagen dass die Riester-Rente sich erst lohnt für die meisten jedenfalls wenn die Förderung einem Vielfachen der eingezahlten Beiträge entspricht.

00:16:43: Eine Gruppe für die sich die Riester Rente aber oft lohnt kann.

00:16:47: Sind alle ja die davon ausgehen dass sie in Zukunft auf Grundsicherung angewiesen sein werden weil der Gesetzgeber 2018 Freibetrag von 100 €.

00:16:59: Für ja Privatrenten eingeführt hat die du einfach zu sehr zu Grundsicherung vereinnahmt darfst.

00:17:08: Alles was über die 100 € hinaus geht ist bis zu einer Grenze von 202 € zu 30% anrechnungsfrei zu Grundsicherung.

00:17:18: Hier muss man aber auch wieder sagen dass auch andere Renten wie z.b. die betriebliche Altersvorsorge von dieser anrechnungsfrei halt profitieren.

00:17:27: Sodass auch nicht mit Sicherheit zu sagen ist es die Riester Rente hier die beste Variante ist.

00:17:33: Wie mehrfach erwähnt ist die Entscheidung für oder gegen die Riester Rente eine sehr individuelle Entscheidung wenn du Fragen und oder Ergänzungen hast nutze den Kommentar Bereich oder schick mir eine E-Mail.

00:17:45: Wir sind am Ende der wieso der angekommen ich wünsche dir jetzt einen schönen Tag und hoffe du bist beim nächsten Mal wieder mit dabei bis dahin.

00:17:53: Music.